臺風吹出汽車投保“盲點” 理賠專員教您“避險

如果不是臺風“納沙”，老司機楊清華恐怕永遠不會關注車險中的“涉水險”項目；某出版社負責人也不會發現，投保了倉庫物資、辦公樓主體、電子設備等眾多內容，仍不夠“全面”。臺風給南寧帶來了罕見的大雨和內澇，也讓不少人因為投保失利而重新審視相關保險項目。記者在對各保險公司進行采訪時發現，如果能掌握一些技巧，避免盲點，聰明投保并不難。

9月30日，在南寧青山北路，一輛小車涉水

車險

“全險”不包括涉水險

“什么叫車損險？車子損傷不在保險范圍？什么是全險？不包括全部還叫‘全’？”10月13日，老司機楊清華在接受記者采訪時，語氣有些激動。之前，他的愛車在過水時發動機進水，保險查勘核損人員在初步檢查后說，他沒買涉水險，可能賠不了。

10月1日晚11時許，楊清華開車行駛在南寧市云景路上，“路很平，剛過一灘水就熄火了”。他是老司機，沒有再啟動，馬上打了報險電話。查勘人員到場初步檢查后說，他涉水了，但沒買涉水險，發動機壞的話不賠。

這話讓楊清華“火大”。他的車買了五年多，每年都買車險，而且每年都換一家保險公司，人保、太保、平保、陽光、都邦，認識的保險公司都買了個遍，不管換哪家公司，他都買業務員推薦的“全險”，包括車損、劃痕、玻璃、第三者等，每年的保費數千元。這么多年來，從來沒有一名業務員向他推薦過涉水險。楊清華說，按照自己的理解，買了全險，應該有全面的保障，尤其是買了最重要的“車損險”，車子損傷基本都該賠了，怎么會“涉水不賠”？

楊清華說，如果保險公司不賠，他肯定難以接受。不過，13日定損方傳來好消息：他的車子發動機雖然進了水，但并沒有損壞，而其他的電路板損壞等上萬元費用，都在理賠范圍內。這個結果，讓楊清華的心放下了。不過，某保險公司的定損員小藍告訴記者，水災里的不少“水泡車”的主人沒有這么幸運，沒買涉水險、發動機損傷得自己買單的不在少數。他剛處理了一單寶馬車涉水的案子，維修發動機要花費數萬元，車主只能自己埋單。

理賠專員建議：

1.車險險別有30多項，所謂“全險”其實只是業內一個習慣的說法，只要投保了車損險和三責險的都這么叫。所有的險種都有免賠約定，其實并不存在承擔全部風險的全險。

2.買車險還有省錢技巧。新車不改裝，可不買“自燃險”；出行規律、車子總停在安全之處，可省“盜搶險”。南寧不是經常漲水的地方，如遇水不涉，“涉水險”是多余的，所以業務員也很少推薦大家購買。

3.車險條款內容繁雜，車主一定要認真閱讀合同條款。要想省事，可首先重點關注其中的保險責任、責任免除和賠償處理這三部分。

工程險

高報就能高賠嗎？

從9月30日至10月8日，廣西人保財險一客戶出險后報損總額為7200萬元，但公司到場核損金額為5300多萬元，兩者相差近2000萬元。廣西人保財險理賠部門一負責人稱，企業、工程類保險，幾乎每次出險，報險人都有高報損的“毛病”。

這名從事理賠工作有十余年的負責人分析，報險人主要有這些心理：第一，把事情講嚴重點，保險公司也重視些；第二，認為保險公司理賠按照一定比例，總數報高點，打個折下來，得到的也多些；第三，對賠償范圍不了解，把損失都報了，實際上有些部分根本沒買保險，也不在理賠范圍。

10月12日，廣西某保險公司為出險的博白某建筑工地進行了現場查勘。水災之后，工地曾報險損失為20多萬，但查勘定損的結果是零。

工地投保金額為4個多億，保費為80萬元，金額不少，為何得不到賠償？據介紹，工地只對建筑主體進行了投保，臨時房屋和工程、部分機械設備等都未購買保險。為考慮成本，工地還選擇了10萬元以下免賠的項目（這樣可降低保費）。而這次水災，主體部分的損失接近7萬元，未達到賠償標準；工程的邊坡坍塌，造成了不少損失，而這部分又沒有購買保險，所以“結果很讓人遺憾”。

理賠專員建議：

1.工程險誤區是，大家都會為工程主體購買保險，而工棚等臨時建筑、輔助設施卻因“不重要”而被遺漏。事實上，后者的安全系數更低，抗災能力更弱，更應該保。

2.一些工程容易造成附近農田、農房損壞，一些設施（如深坑）容易出現人員誤入致傷，這些工程應考慮保第三者險。

財險

人算總是不如天算？

兩大臺風接踵而至，讓企業單位、賓館飯店、大小門面接受了水的洗禮。南寧某出版社辦公大樓漏雨，部分電子設備、辦公大樓里的書籍，以及地板吊頂等室內裝潢損壞。雖然事先購買了保險，但“人算不如天算”，購買的項目似乎“沒買對”。據了解，出版社報險金額為20多萬元，保險公司最后核損為2萬多元，而公司投保的保費就花了幾萬元，算起來真是劃不來。13日，出版社工作人員婉拒了采訪。不過他們表示，對保險公司的理賠沒有異議。

理賠專員小曲介紹，該出版社購買保險時，選擇了辦公樓主體和電子設備、倉庫內貨物等項目的保險。從外行人看，是比較全面的選擇，也比較符合出版社的特點。不過，相關人員沒有留意到，該出版社的裝修還不錯，室內裝潢保險項目應該有所考慮；另外，出版社的書籍不僅存放在倉庫內，由于工作需要，辦公樓內也常存放一定數額，這部分并沒有投保。而這次出險，這些內容卻占了大頭。

理賠專員建議：

1.單位企業等應該對建筑的弱點有所了解，如哪里容易漏雨，購買保險時首先應將其囊括在內。“學會將風險轉移給別人”，是保障自己利益的不二法則。

2.新建筑的主體出問題較少，而內部裝潢造價高、辦公設備貴的話，應當考慮為后者投保。

3.如受成本限制，又想保更多的項目，可選擇“不足額投保”——按總額的幾成投保，最后理賠也是按相同的成數賠償。

行業協會

保險消費者有“娘家”

對理賠結果不滿意，保險消費者可以去哪里尋求幫助？廣西保險行業協會有關人士告訴記者，協會是12315保險類投訴、協調機構，如果保險消費者覺得受了委屈，不妨找找這個“娘家”。

消費者也可以在廣西保險行業協會的網站上投訴，還可到協會現場投訴，協會有專門的“專家庫”為大家撐腰。同時建議在購買保險時，應該綜合考慮投保公司的承保經驗、理賠口碑、條款責任、費率價格、品牌實力等因素，結合自己的使用習慣、經濟承受能力等，選購合適的險種險別，也可以讓公司給出投保方案，然后“貨比三家”，選擇最適合自己并且最有利的公司投保。大的項目，可以讓專業的經紀公司給出投保建議，當然，這部分需要付費。