豪車想投保系“保險(xiǎn)繩”也不容易

近期，南寧發(fā)生多起涉及豪車的交通事故，尤其是9月中旬“寶駿車吻上蘭博基尼”事件（本報(bào)9月16日A1疊13版曾作詳細(xì)報(bào)道），引起各界關(guān)注。其 實(shí)，普通車輛見到豪車“繞道”走的同時(shí)，“豪車車主”也在為投保難而頭疼。記者走訪發(fā)現(xiàn)，由于修車費(fèi)用的評估和定價(jià)主動(dòng)權(quán)在汽車廠商，保險(xiǎn)公司難 以預(yù)計(jì)成本等因素，一些保險(xiǎn)公司不愿承接豪車保險(xiǎn)

現(xiàn)象

豪車車主遭遇投保窘境

豪車與普通車發(fā)生交通事故涉及賠償問題時(shí)，不僅普通車主心驚驚，其實(shí)豪車車主的心情也未必輕松。

南寧市民李先生去年9月買了一輛價(jià)值200萬元左右的寶馬760，算上交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、座位險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保費(fèi)將近7萬 元。今年年初，李先生駕車在南寧市郊一農(nóng)貿(mào)市場與一輛三輪摩托車發(fā)生碰撞，車子前大燈與保險(xiǎn)桿發(fā)生損壞，最后維修花了近5萬元。李先生表示，他最擔(dān)心的是 與電動(dòng)車、三輪車發(fā)生碰撞，一旦出現(xiàn)這種事故，對方往往賠不起，“廣西市場上不少保險(xiǎn)公司都不愿對200萬元以上的豪車進(jìn)行投保，即便是一些大的保險(xiǎn)公 司，也會(huì)提高保費(fèi)，并提出各種限制條件，豪車無法享受到與普通車投保便利”。

“今年5月份，一輛價(jià)值700多萬元的勞斯萊斯幻影豪華車來我們公司投保。我們考慮到承保風(fēng)險(xiǎn)太大，要求車主購買的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額需達(dá)到 50萬元，并增加指定專修廠等限制條件，保費(fèi)算下來達(dá)30多萬元。車主最后轉(zhuǎn)投了其他保險(xiǎn)公司�！币患掖笮捅ｋU(xiǎn)公司廣西分公司工作人員陳先生坦言，當(dāng)前南 寧市場上的保險(xiǎn)公司主要將豪車分成兩類，一類是商務(wù)用豪車，如賓利、勞斯萊斯等，這種車風(fēng)險(xiǎn)相對小，保險(xiǎn)公司愿意承保。第二類是私家車用豪車，如瑪莎拉 蒂、保時(shí)捷、法拉利等跑車。這類車風(fēng)險(xiǎn)較高，因?yàn)檫@類車單價(jià)高、數(shù)量少。維修換件時(shí)修理廠要價(jià)高昂，保險(xiǎn)公司議價(jià)能力較弱，賠起來叫苦不迭，所以不大愿意 承保。

陳先生表示，豪車發(fā)生車險(xiǎn)后，賠償額度高，部分保險(xiǎn)公司不僅沒錢賺，甚至可能虧錢。保險(xiǎn)公司大多不會(huì)直接拒絕豪車投保，但會(huì)設(shè)置不同的限制條件，或是要求車主購買座位險(xiǎn)等利潤較高的險(xiǎn)種。

“今年9月中旬，南寧蘭博基尼與寶駿車相撞后，蘭博基尼被專程打包去香港維修，維修費(fèi)肯定不便宜�！绷硪患倚⌒捅ｋU(xiǎn)公司廣西分公司工作人員 楊女士給記者舉了個(gè)例子，市場價(jià)格為100多萬元的寶馬740iL，一年的保費(fèi)約3萬元，如果發(fā)生碰撞，換個(gè)車燈就要好幾萬元，反光鏡也要好幾千元，廣西 市場上不少小型保險(xiǎn)公司是“賠不起”的，“如果有客戶找上門來投保，需要業(yè)務(wù)部、核保部等部門審批，流程比較繁雜”。

調(diào)查

維修成本高是豪車投保硬傷

“雖然南寧市場上的豪車越來越多，但本地大部分保險(xiǎn)公司都沒有積累足夠的承保數(shù)據(jù)作為分析基礎(chǔ)，豪車的保險(xiǎn)市場對險(xiǎn)企來說是挑戰(zhàn)大于機(jī) 遇。”南寧一位資深保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言，許多世界名車在投保當(dāng)?shù)貨]有4S店，且零件價(jià)格昂貴，車輛出險(xiǎn)需要更換配件，只能向原汽車制造公司訂購。如此一來， 修車費(fèi)用的評估和價(jià)格的主動(dòng)權(quán)在汽車廠商，保險(xiǎn)公司沒辦法預(yù)計(jì)成本。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，賠付金額巨大、維修成本昂貴、承保性價(jià)比低等現(xiàn)實(shí)問題，是導(dǎo)致豪車投保商業(yè)險(xiǎn)困難的原因。此外，駕駛豪車的這類人群也具 有一定的特殊性，相對來說，豪車車主的駕駛風(fēng)格比較張揚(yáng)，出險(xiǎn)幾率更高，這也造成保險(xiǎn)公司不太愿意承保，“南寧市場上一家財(cái)險(xiǎn)公司前兩年公司承保了一輛瑪 莎拉蒂，車價(jià)220萬元，年保費(fèi)約7萬元。有一次，車主因疏忽大意，在高速路上撞上護(hù)欄，保險(xiǎn)公司掏了約100萬元理賠款”。

人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，豪車投保難問題主要存在于一些規(guī)模小的保險(xiǎn)公司，這些保險(xiǎn)公司本身的豪車投保量就比較少。目前該公司對 豪車承保沒有限制，豪車?yán)m(xù)保難易程度主要由上一年度出險(xiǎn)次數(shù)進(jìn)行判定，會(huì)對出險(xiǎn)3次以上的所有車輛進(jìn)行費(fèi)率的調(diào)整，“普通車的上調(diào)幅度在30%左右，豪車 則有可能達(dá)到50%左右，如保時(shí)捷、勞斯萊斯等高端豪車還會(huì)要求客戶增加購買專修廠條款”。

業(yè)內(nèi)

車險(xiǎn)費(fèi)率改革有望化解尷尬

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士介紹，根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，車險(xiǎn)費(fèi)率尚未市場化，雖然有一定的調(diào)節(jié)系數(shù)，但參考因素主要是車齡、上年出險(xiǎn)次數(shù)等，并不 根據(jù)車牌車型、駕駛?cè)饲闆r等定價(jià)。只有在車型老舊、稀有等特殊情況下，保險(xiǎn)公司才可以按監(jiān)管規(guī)定，將基礎(chǔ)費(fèi)率進(jìn)行上調(diào)。比如同樣是勞斯萊斯車，20年前的 老款，零配件很難找了，可以上調(diào)。但新款車，無論車價(jià)多少，保險(xiǎn)公司如果承保只能按照監(jiān)管部門的費(fèi)率定價(jià)。

“現(xiàn)在執(zhí)行監(jiān)管部門定下的統(tǒng)一費(fèi)率和行業(yè)協(xié)會(huì)指導(dǎo)條款，導(dǎo)致各公司的創(chuàng)新動(dòng)能不足，這是豪車投保無門的主要原因，因此車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革因 此勢在必行�！痹撊耸空J(rèn)為，車險(xiǎn)費(fèi)率改革預(yù)計(jì)會(huì)在2015年進(jìn)行試點(diǎn)，屆時(shí)監(jiān)管部門將把定價(jià)權(quán)交給市場，險(xiǎn)企的創(chuàng)新能力會(huì)更強(qiáng)，業(yè)務(wù)會(huì)更細(xì)化，對豪車的投 保會(huì)更有利。未來車險(xiǎn)改革的重要方向主要以車價(jià)定保費(fèi)轉(zhuǎn)向以車型定保費(fèi)，這也是國際通行的做法。此外，在險(xiǎn)企獲得更多自主定價(jià)權(quán)的同時(shí)，車主也應(yīng)該調(diào)整自 己的車險(xiǎn)投保思路，適當(dāng)加大投保的額度和險(xiǎn)種的覆蓋面。

業(yè)內(nèi)人士也指出，隨著南寧市場上的豪車數(shù)量的持續(xù)增加，也會(huì)刺激險(xiǎn)企重視這塊市場蛋糕，屆時(shí)豪車投保難的現(xiàn)狀應(yīng)該會(huì)得到緩解。

提醒

豪車應(yīng)該提高車損險(xiǎn)保額

記者走訪了解到，以目前市場上瑪莎拉蒂的維修費(fèi)用來看，換根保險(xiǎn)杠就要幾萬，補(bǔ)漆也要上萬元。這樣奢侈的維修，車主即便買得起豪車，也會(huì)感 慨“傷不起”。南寧車主何先生有一輛價(jià)值200萬左右的保時(shí)捷，一年保費(fèi)要10萬元左右，相當(dāng)于一輛經(jīng)濟(jì)型轎車的全價(jià)費(fèi)用。為此，何先生很是頭疼，“萬一 不出險(xiǎn)，白花花的銀子就這么花掉了。如果不投保，萬一產(chǎn)生巨額維修費(fèi)用也要自己承擔(dān)”。

業(yè)內(nèi)人士表示，豪華車的配件價(jià)格非常高，一些跑車的出險(xiǎn)率也很高，所以保險(xiǎn)公司會(huì)大幅調(diào)高費(fèi)率。為了節(jié)省保費(fèi)，有些豪車車主會(huì)對車損險(xiǎn)不足 額投保。一旦出了事故，一修動(dòng)輒上萬元，甚至超過10萬元。因此，豪車價(jià)格越高，就越不該忽略車損險(xiǎn)。車主投保要注意看清楚約定有沒有寫限制性的條件，一 般通用的約定就沒問題。且要指定專修廠，不然去外地維修賠款相應(yīng)提高。

業(yè)內(nèi)人士表示，豪車投保，適當(dāng)提高第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額也很重要。以市場上一款車險(xiǎn)費(fèi)率為例，一輛7座以下的非營運(yùn)私家車，投保第三者責(zé)任險(xiǎn) 可選擇檔次有6個(gè)，而20萬與50萬責(zé)任的保費(fèi)只相差約450元，保障卻整整提高了整整30萬元。顯然后者的性價(jià)比更高。此外，不計(jì)免賠險(xiǎn)也很重要。在投 保購買此險(xiǎn)種后，將車主由于事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，車主獲得的理賠額會(huì)更多。如50萬的第三者責(zé)險(xiǎn)額度，如果車主沒有購買不計(jì)免賠險(xiǎn)，賠 付就要打8折，也就是40萬元，少了10萬元。而不計(jì)免賠險(xiǎn)的保費(fèi)很低，可以說是典型的“花小錢買大便宜”。

“小型保險(xiǎn)公司力量薄弱，其業(yè)務(wù)主要是通過汽車銷售商和保險(xiǎn)中介代理，雖然其保單報(bào)價(jià)可能較低，甚至還會(huì)打折，但理賠卻較慢�！痹撊耸窟�提醒，車主給豪車投保應(yīng)盡量選擇大型保險(xiǎn)公司。