最低到3.3折！商業險費率二次改革落地

 今年6月9日，保監會再度下調商業車險最低折扣率，這也是繼2015年以來第二次商業車險條款費率改革。據測算，本次改革后，車險最低折扣率將由目前的0.4335進一步下調至0.3825，部分地區低至0.3375，個別地區甚至更低。這意味著，具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主在一家經營穩健的保險公司投保，保費可能下浮20%。在放開價格形成機制的同時，保監會還將“重拳”整治高費用競爭、車險理賠難等問題。

對于消費者來說，通過這次費改，如果保持良好的駕駛習慣，在下一年投保時就有可能享受到更大的價格優惠。對于保險公司來說，多位業內人士表示，最低折扣率下調一方面讓公司獲得更大的定價權，同時降低了營銷的中間成本；另一方面新規也為行業帶來了更多競爭的火花，倒逼保險公司提升承保、理賠等環節。

怎么改：七大地區車險最低折扣率降至0.3375

和第一次商車費改相比，本次改革進一步擴大了保險公司的定價系數浮動范圍。在第一次費改前，商業車險保費=基準保費*費率調整系數；而現行的商業車險保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）*無賠款優待系數*自主核保系數*自主渠道系數。其中，基準純風險保費和無賠款優待系數費率調整方案參照中國保險行業協會擬定的費率基準執行，公司擬定的自主核保系數和自主渠道系數可在[0.85,1.15]之間浮動。

經過本次改革后，由保險公司自主核定的兩大系數浮動區間將調整到更廣的范圍。其中天津市、河北省、四川省、廣西壯族自治區、福建省、廈門市、青海省、青島市這八個地區實施“雙75”，即自主核保系數和自主渠道系數最低可以下浮到0.75。河南省執行“75-80”，深圳執行“雙70”，其他地區實施“75-85”。

按照現行的商業車險保費公式測算，有七個地區最低可以享受到0.3375的折扣率。分別是：天津市、河北省、福建省、山東省青島市、廣西壯族自治區、四川省、青海省。

車主有什么好處？：保費降低，選擇更多

第一次商業車險費率改革后，車均保費較之前下降了5.3%。據業內人士測算，經過本輪改革，保險行業商業車險賠付率可能提高3.6個百分點。

從目前的商業車險條款規范來看，較過去擴大了保險范圍。無論是愛車因為自然災害受損，還是新車還沒上牌就出事故的情況，都納入了賠付范圍。此外，被保險人或司機的家人可以在三責險項下賠付；在投保了專項附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%絕對免賠。

而商業車險的定價機制則更多考慮風險因子，趨向于“一車一價”。在第一次費改引入NCD系數（無賠款優待系數）后，保險費率和出險次數直接掛鉤。要是一年沒出險，保費可以打8.5折；兩年沒出險，保費打7折；連續三年不出險，保費打6折。不過，要是一年出險超過5次，保費就有可能上浮到過去的2倍。

平安財產保險常務副總經理史良表示，對消費者而言，如果保持較好的駕駛習慣，將有可能在下一年購買車險時獲得更大的價格優惠。這意味著消費者可以花更低的成本獲取更多的保障，這一舉措進一步刺激了消費者的購買意愿，能讓車險產品發揮更大的社會保障職能。

對于二次費改，保險機構或許是“又愛又怕”。

2016年中，第一次商業車險費率改革在全國推開，2017年一季度，行業車險保費增速僅為6.6%，增速同比明顯下降，將近85%的客戶續保保費也有所下降；回望2016年，車險保費收入總計6834億元，同比增長10%，約占財險公司總保費收入的74%。不過，在經營車險的保險公司當中，僅不到三成的公司車險承保盈利。而人保、平安、太保這三家，貢獻了2016年車險行業超過8成的利潤，這也意味著，各財產保險公司在車險市場的競爭愈發激烈。

各家險企同場競技，誰能笑到最后？

太平洋產險相關人士表示，從車險理賠的流程來看，一般存在三大“痛點”：一是出險后查勘定損時效慢；二是單證收集時效慢；三是賠款支付環節慢。面對二次費改，公司將進一步精準定位目標客群，豐富營銷手段，不斷提升優質客戶的獲取和留存能力，同時在中后臺優化資源配置，加強理賠管控，保持車險經營成果穩定。在資源配置方面，公司將繼續向核心渠道、重點客戶、重點區域傾斜，提升投入產出比。在業務發展方面，加快應用新技術工具，圍繞“車+服務”打造互聯網生態圈，提升新客戶的獲取能力，推動車險實現可持續的健康發展。

而平安產險相關負責人則認為，對保險公司而言，系數使用下限的調整使保險公司定價權得到進一步擴大，系數使用情況對業務風險的直觀判斷也有所下降，促使保險公司不斷優化自身定價模型和風險篩選工具，保險公司的經營能力和風險管理水平得以提升；同時，費改紅利直達客戶可以有效降低中間成本，保險公司可以將更多的資源投入到承保、理賠等服務體驗的提升上，從而獲得更廣大客戶的認可，促進車險業務和諧快速發展。該負責人表示，下一階段，公司將通過“城市極速現場勘查”、“一鍵包辦”等服務，提升理賠服務體驗。

業內人士預計，商業車險費率二次改革后，一方面，保險公司自主定價空間將進一步擴大，車險保費充足性將進一步降低，車險盈利空間將進一步被壓縮；另一方面，市場費用的理性回歸需要一定時間周期，商改深化實施初期，預計市場費用率仍將在較高水平運行。另外，此次改革深化對目前部分地區而言，伴隨費率的浮動，可以整治市場亂象，有助于保險行業回歸提供保障的本源，實現行業的良性健康發展。