隨著汽車進入千家萬戶,機動車保險也是每個車主必須接觸的險種。上車險基本上大家都會,但是有超過10%的客戶在出險后,卻發現因為過戶和變更問題,車險的理賠額減少或者干脆沒有,如何避免這樣的損失呢?
車輛買賣車險必須過戶
家住北京西城區的鐘振山先生在購買二手車的時候,就遇到了意想不到的麻煩:今年春天,鐘先生從交易市場買到一輛二手車。前任車主李先生告訴鐘先生,車輛已經上了保險,出了事故自有保險公司理賠,鐘先生看到合法保單,最后放心買下了這部車。
但今年7月15日,鐘先生在駕車到京郊密云山區游玩的時候發生事故,撞上一輛小貨車,并負全責。經過調解,鐘先生需要賠償對方2.4萬元,鐘先生要求保險公司按照保險合同進行理賠,但經過保險公司核實,鐘先生在購買李先生車輛的時候,并沒有辦理保險人變更手續,也就是說,鐘先生和保險公司之間不存在合同關系,所以保險公司拒絕理賠,鐘先生必須自己支付賠償金。
中國人保財險公司車險部主管楊欣說,根據保險法的規定,投保人在對物質財產進行保險的時候,例如汽車、設備、房屋等,他必須對這些財產享有直接的利益,這就是“保險利益原則”。這里的利益是指法律上許可的,比如周先生買了汽車,他是汽車的所有者,也是使用者和受益者,所以他享有保險利益。
如果車輛發生了買賣關系,原來的車主對車輛不再享有經濟利益的時候,保險利益也就隨之喪失,對于新的車主,由于他沒有到保險公司辦理批改手續,雖然從車輛的所有權上獲得了經濟利益,但是合同的主體沒有變更,所以他不是保險合同保障的對象。
事實上,很多車主在車輛過戶的時候,忽視了保險合同的變更,為日后理賠留下了很多隱患。所以車輛所有權(受益人)變更的時候,一定要同步變更保險合同的主體。
變更時要注意操作細節
那么,車輛在過戶和變更的時候,保單具體該如何處理,需要注意什么問題?
楊欣指出,第一種方式是保單主體的變更。這種方式很簡單,車輛在車管所完成過戶后,新車主帶著過戶票、行駛證復印件、保單正本以及本人身份證和原保險人的身份證,到原保險公司填寫一張過戶申請單,就可完成批改過戶。
第二種方式是申請退保。申請退保只需繳納從投保開始到退保期間的保費,其他的保費保險公司會相應退還。之后,新車主就可到任何一家保險公司重新辦理車險。原車主退保時所需資料除保單外還有身份證。新車主重新投保時,只需提供新行駛證,或者車輛過戶證明即可,可以任意選擇新的保險公司。
值得注意的是,第一種情況下,二手車車險辦理批改過戶手續后,保險公司才能理賠,保險單的生效日期是從開單日期算起的(也就是過戶申請單生效日)。例如4月19日車輛在車管所完成過戶,但5月1日才完成保單批改過戶,如果4月20日-30日出險,那么保險公司是不會賠償的。所以完成保險過戶之前,車輛最好暫不使用。
楊欣說,對于外地牌照車輛,最好選擇在主要行駛地投保(如山西牌照,但主要在北京行駛,在北京投保為好),因為異地投保在出險后的查勘定損、理賠處理、客戶服務等方面,會遇到諸多不便,而且費用較高。
交強險有例外
華泰保險車險承保部周楷介紹說,根據現有法規,目前汽車保險,一份是商業保險合同,一份是交強險合同,交強險是國家通過強制立法必須辦理的保險,根據交強險的條款第22條規定:在交強險合同有效期內,被保險機動車所有權發生轉移的,投保人應當及時通知保險人,并辦理交強險合同變更手續。因為駕車人和用途不同,因此風險不同,影響到保費的高低。
但如果在買賣關系之后沒有到保險公司辦理變更手續,交強險并不失效,可以承擔先行賠償的義務,由新車的車主再去補交不足的部分。
但交強險賠付額度是遠遠不夠的,而且不賠付車上人員和被保險人,余下部分由肇事者承擔。
交強險的目的在于發生事故時,可以讓傷員得到及時救治,其作用在于應急,所以不論是否過戶變更,保險公司都必須賠付,但是交強險額度有限,不足的部分本來應該由商業保險來承擔,如果商業保險缺失,那么車主(肇事者)必須自己支付!。ū景孀年懸迹
車險主要類別
交強險:這個是法律強制投保的,否則不得上路行駛。
車損險:負責賠付自身的損失和修車費用,這是主險,一定要保。
第三者險:負責賠付對方(人或物),也有保險公司將其人傷和財物分開投保,所以客戶在購買時要詢問清楚;建議客戶投保20萬元或30萬元。建議一定要保。
盜搶險:負責賠償車輛丟失和被搶劫的損失,建議客戶承保。(除非你很有把握保證車輛安全,可不保)
玻璃單獨破碎險:在只有玻璃破損,車輛漆面及其他部位沒有受損時賠付。
車上人員責任險:如果經常在市區開,車速不快的情況可以考慮是否投保。
自燃險:由于車輛本身電器、線路或供油系統自燃引起的車損可以賠付,建議車齡3年以上的車輛購買,因為車輛線路會老化,夏天容易自燃。
車輛劃痕險:就城市內的客戶而言,這是很好的險種,但保險公司自推出此險種后,在這個險種一直嚴重虧損,所以很多公司不承保此險種。
不計免賠:車輛出險后,車主如果要承擔相應責任,還會有經濟損失,而承保此險種,就是將責任轉嫁給保險公司,車主全部免責。