車險改革4月啟動 費率限制“破7”在即

（廣西汽車網 訊）事關車主切身利益的商業車險費改，終于在3月24日揭開神秘的面紗。當日，中國保監會在其官網發布了《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（以下簡稱《方案》），提出了商業車險改革的時間表和路線圖，確定廣西、黑龍江、山東、重慶、陜西和青島等6個保監局所轄地區為改革試點地區。廣西多位保險業內人士表示，費改力度超過預期，費改后車險價格會有一定幅度的下調，車主將擁有更大選擇權，享有更多權益

廣西試點

費改力度超過預期

“新型車險會便宜嗎？”家住南寧的莫先生，獲悉廣西成為商業車險改革試點地區后，對即將推出的新型車險期待不已。

廣西多位車險業內人士對南國早報記者表示，此次改革，由財產保險公司負責自主確定商業車險條款，厘定商業車險費率，相信各家公司的車險保費將會下調，調價空間估計會在5%~10%的范圍。

記者注意到，試點工作將分為準備、實施和推廣三個階段進行。在6個試點地區，自4月1日起，經營商業車險業務的財產保險公司，可向保監會申報商業車險條款費率。保監會組織對試點地區財產保險機構逐一開展現場驗收，經批準，試點地區財產保險機構可使用新的商業車險條款費率。之后，總結試點經驗，修訂完善商業車險改革方案并適時推廣。

    一家知名險企有關負責人表示，關于廣西試點車險費改，公司的中高層人員近期已經討論過多次。日前剛接到監管部門的有關文件，公司由上至下也正在努力學習研討中，他們感覺此次費改步伐較大，整體力度超過預期。

業內預測

車險價格或下調5%~10%

記者采訪中了解到，目前商業車險最低允許的折扣是7折，不過由于采取的基準不一樣，電話及網絡銷售的專用車險，實際上可以比傳統途徑銷售的車險再優惠一些，幅度可在15%內。

廣西保險業內人士易先生估計，短期內車險價格會整體“跳水”，但什么時候開始、持續多長時間、跳水幅度有多大，他認為“不好估計”，因為監管部門的改革細則尚未出臺。但可以明確的是，車險定價市場化后，不管規模大小，各保險公司都想搶占市場，尤其是小公司，下降幅度可能是前所未有的大，“折扣低至6.5折、5折，甚至二三折并非沒有可能”。不過易先生也表示，價格下調一段時間后，估計又會平穩上升。此前已有深圳等省外地區試點商業車險費率改革，做法都是前期下調車險保費，后期平穩上升，他相信廣西情況也不例外。

對于“費改前期保費下調將會成為一個趨勢”，多位保險業內人士看法一致。業內人士慕先生表示，車險的盈利空間并沒有外界猜測的那么多，他們公司經內部測算，發現每100元車險保費中，剔除成本后通常只有五六元的盈利。因此他認為，車險價格下調5%~10%比較合理。如果下調幅度太大，保險公司就面臨虧損的可能。

從事車險業務多年的程先生大膽推測，4、5月是各保險公司向保監局報備保險條款的階段，估計6月左右車險價格開始調整。規模較大的保險公司，價格下調幅度可能在5%~8%左右，小公司則可能控制在5%以內。

差距拉大

費改后要注意“貨比三家”

車主周女士向記者反映，剛買車投保時，她有“比價”的習慣。不過一番比較后，她的感覺是，“無論規模大小，各家保險公司的車險報價都差不多”。為何會出現這種情況？

業內人士表示，這是因為過去監管部門給各家保險公司的基準費率都是相同的，因此各家的折扣差別自然也不會太大。“就算根據車輛駕駛情況，公司愿意給5折，但由于監管部門有規定，最終定價仍不能低于7折”。

目前國內各財產保險公司使用的商業車險條款分為A（人保）、B（平安）、C（太保）三款。在保險責任、責任免除以及免賠部分的規定，雖然三款車險產品都有所不同，不過在業內看來，仍然同質化嚴重。在車主性別、駕齡、年齡等影響開車風險的重要指標上，系數相差不大。

多位車主向記者表示，他們最關心的是車險保費問題，到底費改后哪些因素會影響車險的定價？易先生透露，不同品牌、不同型號的車輛，在保險公司的內部系統中，出險頻率是不一樣的，費改后，保險公司或許會根據這個數據來參考定價。他舉例，在他們公司系統中，有兩個大家熟悉的中高端汽車品牌，被認為出險概率高，屬于保險經營虧損車型，費改前的保費定價可能與其他品牌用同樣標準，但費改后則會不同，降價幅度會比其他車型要小。

多位業內人士表示，今后投保車險，比價環節會變得非常重要。一個車主如果不懂怎么去比價，甚至可能會多付30%～40%的保費。因此提醒廣大車主，費改后投保要注意“貨比三家”，不僅比價格，還要比公司實力、服務、產品特色等。

市場展望

倒逼險企經營精細化

費改怎么改，改到何種程度，不僅備受車主關注，也成為業內人士熱議的話題。慕先生認為，這很大程度上要看監管部門的態度。車險定價市場化后，為了避免有公司惡性競爭虧損經營，監管部門可能會設定一些考核指標嚴格監管，這樣才有利于保險行業有序發展，更好地保護消費者利益。

程先生表示，費改會倒逼險企提高精細化、差異化經營水平。“費率、賠付率、綜合成本率、投訴率、訴訟率等，都是相關部門監管保險公司經營水平的參考指標。”他說，從這些因素看，車險費改對大公司具有優勢，對中小公司公司則意味著面臨更大壓力。他舉例，一個賠款過百萬的車險案件，對大公司而言可能不算什么，但對小公司，可能會拉動內部車險賠付率提高幾個百分點，所以市場化定價后，小公司生存壓力更加明顯。不過，這也會倒逼小公司從提升保險服務、產品設計水平方面做文章。

“費改后，消費者權益得到更多保護�！蹦蠈幰患冶ｋU公司車險業務負責人告訴記者，他們已經拿到《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2014版）》，發現與2012年版的相比，新版對消費者的保障權益范圍擴大了很多。不過由于涉及條款太多太細，加上目前尚未研究透，所以還不便解讀�！翱偟膩碚f，新版的條款更加有利于保護消費者權益”。