交強險與商業三者險如何買

同為賠付事故第三方損失，交強險與商業第三者責任險（以下簡稱“商業三者險”）有何區別？如何投保才不至于在發生事故時賠得傾家蕩產？近日，不少新車主提出了類似的投保問題。為此，記者請到了紫金保險廣西分公司理賠部的莫先生作答。

保險性質不同

莫先生指出，從保險性質上看，交強險是國家強制性保險，是機動車必須投保的公益性險種。商業第三者責任險，則是是商業車險的一個險種，是營利性質的，屬車主自愿選擇的險種。在賠付對象上，兩個險種都是賠付事故中的第三方的損失。

賠付額度不同

兩者賠付原則也不同。交強險遵循過錯性原則，一旦投保車輛一方存在過錯，就會在保額范圍內足額賠償，即便沒有過錯，也會遵循人道主義賠償事故10%的損失。商業車險則以責任來劃分賠償，按責任比例進行賠付。交強險還可以墊付傷者的搶救費用，而商業三者險則不會墊付。

此外，兩個險種的保額是不同的。莫先生指出，交強險的賠付劃分了責任限額，分別為死亡傷殘、醫療費用、財產損失以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額，最高賠付限額為12.2萬元。根據規定，在責任事故中，造成受害人死亡傷殘的，賠償限額為11萬元；受害人花費的醫療費用最高賠償1萬元；如受害一方受到財產損失，最高賠付2000元。而如果是無責事故，上述三種情況賠償限額分別為1.1萬元、1000元、100元。

與此不同的是，商業三者險則不劃分賠付項目，只要是在事故中受傷或受損的第三方，先由交強險賠付，其損失不足部分才由商業三者險賠付可按事故責任，在賠付限額內予以賠償。例如，一起事故中第三方損失為5萬元，符合交強險賠付范圍僅有1萬元的，那么余下的4萬元由商業三者險在賠付限額內賠償。

參照額度投保

碰上重大事故，肇事者往往需要賠付巨額賠償款，以致傾家蕩產。那么，如何投保，才能將風險降到最低？

對此，莫先生表示，投保商業三者險最好參照當地交通事故人身損害賠償標準。根據我區現行的《道路交通事故人身損害賠償項目計算標準》，交通事故造成城鎮人口死亡的，賠償金額約為45萬元。也就是說，一旦發生人員傷亡事故的，就可能要賠付45萬元以上，除去交強險賠付的部分，車友投保“商業三者險”時，最好能投保40萬元以上。