機動車交通事故責(zé)任強制保險條例問答

　　1、《條例》制定的背景是什么？

　　答：《道路交通安全法》規(guī)定在我國建立機動車交通事故責(zé)任強制保險制度和救助基金制度，并由國務(wù)院制定具體辦法。

　　《條例》作為規(guī)范機動車交通事故責(zé)任強制保險制度的具體措施，受到社會各界的廣泛關(guān)注。國務(wù)院法制辦、保監(jiān)會經(jīng)過反復(fù)研究和論證，并多次向社會各界征求意見。2004年12月2日，國務(wù)院法制辦征求以運輸行業(yè)為主的北京市民代表對《條例》草案的意見。2005年1月12日，國務(wù)院法制辦將《條例》草案分別在《人民日報》、《法制日報》和中國政府法制信息網(wǎng)上全文公布，廣泛聽取社會公眾的意見和建議。2005年2月，保監(jiān)會組織兩次專題研討會，聽取國內(nèi)外專家學(xué)者的意見。在征求意見過程中，社會關(guān)注的焦點主要集中在賠償原則、責(zé)任限額、保險條款和費率、救助基金來源以及稅收政策等方面。針對這些問題，國務(wù)院法制辦、保監(jiān)會等有關(guān)部門經(jīng)過深入的分析研究，在嚴格遵守《道路交通安全法》有關(guān)規(guī)定的前提下，充分吸收了各方面的意見和建議，對《條例》草案進一步予以修改和完善。2006年3月1日，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過了《條例》，并將于2006年7月1日起正式實施。

　　2、《條例》出臺的目的和意義是什么？

　　答：《條例》的出臺是落實《道路交通安全法》中關(guān)于建立機動車交通事故責(zé)任強制保險制度和道路交通事故社會救助基金制度的具體要求，是保護廣大人民群眾利益，促進道路交通安全的有效舉措。

　　《條例》明確了機動車交通事故責(zé)任強制保險制度的適用范圍、各項原則、保險各方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)以及監(jiān)督管理機構(gòu)的職責(zé)，對于機動車交通事故責(zé)任強制保險制度的順利運行具有十分重要的作用。

　　建立機動車交通事故責(zé)任強制保險制度有利于道路交通事故受害人獲得及時有效的經(jīng)濟保障和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟負擔(dān)；有利于促進道路交通安全，通過“獎優(yōu)罰劣”的費率經(jīng)濟杠桿手段，促進駕駛?cè)嗽鰪姲踩�意識；有利于充分發(fā)揮保險的社會保障功能，維護社會穩(wěn)定。

　　3、《條例》有哪些主要特點？

　　答：《條例》立足現(xiàn)實，著眼長遠，既考慮了中國當(dāng)前經(jīng)濟社會發(fā)展水平和能力，又充分借鑒了國外先進經(jīng)驗，具有較強的針對性和鮮明的特點。

　　一是突出“以人為本”。將保障受害人得到及時有效的賠償作為首要目標。《條例》規(guī)定，被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。

　　二是體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”。通過經(jīng)濟手段提高駕駛員守法合規(guī)意識，促進道路交通安全�！稐l例》要求有關(guān)部門要逐步建立機動車交通事故責(zé)任強制保險與道路交通安全違法行為和道路交通事故的信息共享機制，被保險人繳納的保險費與是否有交通違章掛鉤。安全駕駛者將享有優(yōu)惠的費率，經(jīng)常肇事者將負擔(dān)高額保費。

　　三是堅持社會效益原則�！稐l例》要求保險公司經(jīng)營機動車交通事故責(zé)任強制保險不以盈利為目的，且機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)必須與其它業(yè)務(wù)分開管理、實行單獨核算。保監(jiān)會將定期核查保險公司經(jīng)營機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)的盈虧情況，以保護廣大投保人的利益。

　　四是實行商業(yè)化運作。機動車交通事故責(zé)任強制保險條款費率由保險公司制定，保監(jiān)會按照機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損原則進行審批。

　　《條例》主要從機動車交通事故責(zé)任強制保險的投保、賠償以及監(jiān)督管理等方面進行了規(guī)定，明確了機動車交通事故責(zé)任強制保險制度的各項原則、保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以及監(jiān)督管理機構(gòu)的職責(zé)。

　　4、哪些人需要投保機動車交通事故責(zé)任強制保險，強制性如何體現(xiàn)？

　　答：《條例》第二條規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人應(yīng)當(dāng)投保機動車交通事故責(zé)任強制保險。機動車交通事故責(zé)任強制保險的強制性不僅體現(xiàn)在強制投保上，同時也體現(xiàn)在強制承保上。一方面，未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的機動車不得上道路行駛；另一方面，具有經(jīng)營機動車交通事故責(zé)任強制保險資格的保險公司不能拒絕承保機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)，也不能隨意解除機動車交通事故責(zé)任強制保險合同（投保人未履行如實告知義務(wù)的除外）。違反強制性規(guī)定的機動車所有人、管理人或保險公司都將受到處罰。

　　5、機動車交通事故責(zé)任強制保險保障對象和保障內(nèi)容是什么？

　　答：機動車交通事故責(zé)任強制保險涉及全國1億多輛機動車，保障全國十幾億道路和非道路通行者的生命財產(chǎn)安全。機動車交通事故責(zé)任強制保險保障的對象是被保險機動車致害的交通事故受害人，但不包括被保險機動車本車人員、被保險人。限定受害人范圍，一是考慮到機動車交通事故責(zé)任強制保險作為一種責(zé)任保險，以被保險人對第三方依法應(yīng)負的民事賠償責(zé)任為保險標的。二是考慮到2004年實施的《中華人民共和國道路運輸條例》要求從事客運服務(wù)的承運人必須投保承運人責(zé)任險，乘客的人身財產(chǎn)損害可以依法得到賠償。

　　機動車交通事故責(zé)任強制保險保障內(nèi)容包括受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失�！稐l例》第二十一條規(guī)定，被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。目前，從已經(jīng)建立機動車交通事故責(zé)任強制保險的國家和地區(qū)看，對機動車交通事故責(zé)任強制保險的保障范圍一般有兩類：一類是僅保障受害人人身傷亡，對財產(chǎn)損害不予賠償，如日本、韓國、臺灣等國家和地區(qū)。另一類對人身傷亡和財產(chǎn)損失均予以保障，如英國、美國等。我國的機動車交通事故責(zé)任強制保險保障內(nèi)容既包括人身傷亡也包括財產(chǎn)損失，這貫徹了《道路交通安全法》第七十六條的有關(guān)規(guī)定，更好地維護了交通事故受害人的合法權(quán)益。

　　6、機動車交通事故責(zé)任強制保險的賠償原則是什么？

　　答：《條例》第二十一條規(guī)定，被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。

　　目前實行的商業(yè)機動車第三者責(zé)任保險是根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來確定其賠償責(zé)任的。機動車交通事故責(zé)任強制保險實施后，無論被保險人是否在交通事故中負有責(zé)任，保險公司均將按照《條例》以及機動車交通事故責(zé)任強制保險條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。這一規(guī)定秉承了《道路交通安全法》的立法宗旨，對于切實保護道路交通通行者人身財產(chǎn)安全、維護道路安全和暢通具有重要的作用，減少了法律糾紛，簡化了處理程序，有利于受害人獲得及時有效的賠償。

　　7、機動車交通事故責(zé)任強制保險為何要實行費率與交通違章掛鉤？

　　答：《條例》第八條規(guī)定，機動車交通事故責(zé)任強制保險費率水平與交通違章行為掛鉤，安全駕駛者可以享有優(yōu)惠的費率，經(jīng)常肇事者將負擔(dān)高額保費。建立這樣一種“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機制，一方面可以利用費率經(jīng)濟杠桿的調(diào)節(jié)手段，提高駕駛?cè)说牡缆方煌ò踩�法律意識，督促駕駛?cè)税踩�行駛，有效預(yù)防和減少道路交通事故的發(fā)生。另一方面，政府通過市場機制的輔助手段來進行道路交通安全管理，有利于政府職能的轉(zhuǎn)變，提高道路交通安全管理效率。

　　實行費率與違章掛鉤的費率浮動機制，首先要建立保險信息與道路交通違章信息共享機制。《條例》第九條規(guī)定，保監(jiān)會、國務(wù)院公安部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門以及其他有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)逐步建立有關(guān)機動車交通事故責(zé)任強制保險、道路交通安全違法行為和道路交通事故的信息共享機制。目前，保監(jiān)會和公安部等相關(guān)部門已著手進行信息共享平臺的建設(shè)工作，北京、上海等地已經(jīng)實行試點，下一步信息共享平臺建設(shè)將逐步擴展到全國其他省市。

　　8、《條例》為何要實行墊付搶救費用制度，在何種情況下，保險公司墊付搶救費用？

　　答：道路交通事故往往具有突發(fā)性。為了確保交通事故受害人能得到及時有效的救治，《條例》第二十二條規(guī)定，對于駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒、被保險機動車被盜搶期間以及被保險人故意制造道路交通事故等情況下發(fā)生道路交通事故，造成受害人人身傷亡的，由保險公司墊付搶救費用。墊付金額不超過機動車交通事故責(zé)任強制保險相應(yīng)的醫(yī)療費用賠償限額，并且墊付金額為搶救受傷人員所必須支付的相關(guān)醫(yī)療費用。保險公司墊付后有權(quán)就墊付的搶救費用向致害人追償。

　　9、如何理解機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則？

　　答：《條例》第六條規(guī)定，保監(jiān)會按照機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率。所謂不盈利不虧損原則，是指保險公司在厘定機動車交通事故責(zé)任強制保險費率時只考慮成本因素，不設(shè)定預(yù)期利潤率，即費率構(gòu)成中不含利潤。也就是說，不盈不虧原則體現(xiàn)在費率制定環(huán)節(jié)，而不是簡單等同于保險公司的經(jīng)營結(jié)果。保險公司在實際經(jīng)營過程中，可以通過加強管理、降低成本來實現(xiàn)微利，也可能由于新環(huán)境下賠付成本過高而出現(xiàn)虧損。

　　為了能夠核查保險公司經(jīng)營機動車交通事故責(zé)任強制保險的實際情況，《條例》第七條規(guī)定，保險公司的機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨核算。同時，《條例》還規(guī)定，保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)每年對保險公司的機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)情況進行核查，并向社會公布。根據(jù)保險公司機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險公司調(diào)整保險費率。對于費率調(diào)整幅度較大的，還應(yīng)當(dāng)進行聽證。

　　10、為何實行分項責(zé)任限額，責(zé)任限額如何確定？

　　答：《條例》第二十三條規(guī)定，機動車交通事故責(zé)任強制保險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。

　　前三項責(zé)任限額是被保險人在交通事故中有過錯的情況下，對受害人死亡傷殘、醫(yī)療費用以及財產(chǎn)損失等不同類型的賠付項目分別設(shè)置的最高賠償金額。實行分項限額有利于結(jié)合人身傷亡和財產(chǎn)損失的風(fēng)險特點進行有針對性的保障，有利于減低賠付的不確定性，從而有效控制風(fēng)險，降低費率水平。

　　第四項責(zé)任限額是對于被保險機動車在交通事故中無過錯的情況下，對受害人設(shè)置的賠償限額。這一方面體現(xiàn)了對受害人的保護，無論交通事故受害人在交通事故中是否有過錯，均能獲得一定的經(jīng)濟補償。另一方面也兼顧投保人以及社會公眾的利益，體現(xiàn)公平性原則。

　　實行分項責(zé)任限額是國際上普遍采用的做法。如：日本、韓國、美國、臺灣等國家和地區(qū)均在強制保險中采用分項責(zé)任限額。

　　責(zé)任限額的標準設(shè)置不僅關(guān)系到道路交通事故受害人的合法權(quán)益，還關(guān)系到投保人的經(jīng)濟承受能力�！稐l例》第二十三條第二款規(guī)定，機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額由保監(jiān)會會同國務(wù)院公安部門、國務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門規(guī)定。近期，保監(jiān)會將會同有關(guān)部門，從保障人民生命財產(chǎn)安全的基本需求出發(fā)，結(jié)合中國國情和投保人經(jīng)濟承受能力，制定適合我國經(jīng)濟發(fā)展水平和人民生活需要的強制保險責(zé)任限額。

　　11、為何由保險公司制定機動車交通事故責(zé)任強制保險條款費率？

　　答：機動車交通事故責(zé)任強制保險采用的是商業(yè)化運作模式，即由保險公司自主經(jīng)營，自負盈虧。因此，將條款費率的制定權(quán)交給保險公司，可以充分利用市場機制，督促保險公司進一步加強管理，提高服務(wù)意識和管理水平。我國自2003年開始實施機動車輛保險條款費率管理制度改革，由原來監(jiān)管機關(guān)制定全國統(tǒng)一的條款費率改由監(jiān)管機關(guān)對費率制定中應(yīng)考慮的各項風(fēng)險因素（如隨車、隨人因素等）進行指導(dǎo)，由保險公司根據(jù)自身經(jīng)營水平和經(jīng)營數(shù)據(jù)，通過精算，自主制定費率，報監(jiān)管機關(guān)審批后執(zhí)行。這樣做，使得我們的車險費率更加準確的反映市場實際水平，更加科學(xué)。車險條款費率改革以來，市場總體反映良好，費率水平與風(fēng)險程度更加匹配。

　　由于機動車交通事故責(zé)任強制保險條款費率關(guān)系到社會公眾利益，根據(jù)《保險法》第一百零七條規(guī)定，關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批。保監(jiān)會將按照《保險法》和本《條例》的有關(guān)要求，對機動車交通事故責(zé)任強制保險條款和費率的合規(guī)性進行審查，切實維護廣大投保人利益。

　　12、機動車交通事故責(zé)任強制保險費率水平將會有何變化？

　　答：自2004年5月1日起，涉及交通事故賠償?shù)姆�律環(huán)境發(fā)生了較大改變。一是《道路交通安全法》第七十六條的規(guī)定使機動車交通事故責(zé)任強制保險的賠付范圍擴大；二是最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》提高了人身損害賠償標準，這兩個法律文件的同時實施使保險賠付成本上升。此外，《條例》規(guī)定社會救助基金的主要來源是機動車交通事故責(zé)任強制保險保費收入的一定比例，這些因素都將導(dǎo)致機動車交通事故責(zé)任強制保險費率水平較原商業(yè)性機動車第三者責(zé)任保險費率有提高。

　　目前，保監(jiān)會正在組織有關(guān)單位做好這項工作。

　　13、哪些保險公司可以開辦機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)？

　　答：《條例》第五條規(guī)定，中資保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準，可以從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)。由于我國加入世貿(mào)時未承諾允許外資保險公司經(jīng)營強制保險業(yè)務(wù)，因此，目前機動車交通事故責(zé)任強制保險暫時不對外資開放。

　　為了保證機動車交通事故責(zé)任強制保險制度的實行，《條例》第五條第二款還規(guī)定，保監(jiān)會有權(quán)要求保險公司從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)。

　　14、《條例》賦予保監(jiān)會哪些監(jiān)管職責(zé)？

　　答：《條例》第四條規(guī)定，保監(jiān)會依法對保險公司的機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。公安機關(guān)交通管理部門、農(nóng)業(yè)（農(nóng)業(yè)機械）主管部門對機動車參加機動車交通事故責(zé)任強制保險的情況實施監(jiān)督檢查。

　　根據(jù)《條例》的有關(guān)規(guī)定，保監(jiān)會在監(jiān)督管理保險公司開展機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)中有以下八項事權(quán)：1、核準中資保險公司經(jīng)營機動車交通事故責(zé)任強制保險資格，并向社會公示；2、審批機動車交通事故責(zé)任強制保險條款費率；3、每年核查保險公司經(jīng)營機動車交通事故責(zé)任強制保險情況，并向社會公布；4、會同公安部、農(nóng)業(yè)部以及其他有關(guān)部門建立機動車交通事故責(zé)任強制保險、道路交通安全違法行為和道路交通事故信息共享機制；5、監(jiān)制機動車交通事故責(zé)任強制保險保險單、保險標志；6、會同公安部、衛(wèi)生部、農(nóng)業(yè)部制定機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額；7、配合財政部制定救助基金管理辦法；8、對非法從事或違規(guī)經(jīng)營機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)的情況進行取締及處罰。