春節后車險配置全攻略

    第三者責任險保費將下調，投保人面臨新老產品更迭需算清賬。

    保監會近期公布了《關于中國保險行業協會修訂機動車第三者責任商業保險行業費率的批復》，同意對人保財險、平安財險和太保財險所代表的A、B、C三款商業車險條款中的商業三責險費率進行不同程度地下調。從2月1日起，新版第三者責任險將與調整后的交強險一起實行。一個星期后，車險投保人能夠享受價格更低，價值更高的車險產品。在新老產品更迭的情況下，應該重新審視一下第三者責任險和車險附加險，用最經濟的方式獲得更高的保障。

    車主新年里能獲更多實惠

    交強險調整后，新商業三責險的價格調整接踵而來，新的一年，車主能夠獲得更多的實惠。經過對第三者責任險費率新舊版本的比較分析，記者發現，由于A、B、C三款版本本身保費差別就不大，因此，此次商業三責險的調整幅度也基本相同。

    實際上，車主們現在買三責險基本都能享受到折扣，一般可以打到6-7折，如果三責險降價，眼下的費率折扣是否還能按原樣執行呢？保險公司內部有關人士向記者表示，從目前來看，各家公司還將繼續執行原來的費率折扣。也就是說，新機動車第三者責任險推出后，消費者還是可以與保險公司講講價。

    新舊交強險賠償限額同時擴大

    新版交強險和三責險將在下周正式啟用，一些投保人希望拖到2月1日后再投保，或者屆時退保后再保新版車險。業內人士指出，就上三責險來說，退保重新投保并不能讓車主占到多少"便宜"。首先，已經投保尚未到起保日的保單發生退保時，保險公司要收取退保手續費，一般為3%左右。第二，已經起保而未到期的保單，要按實際保險天數收費，如保單已生效30天，保險公司按扣除30天后的保費退保，即退（365-30）/365×保費。對于交強險投保者來說，交強險是國家強制投保的險種，如果消費者沒有投保交強險就上路，一旦被發現，將遭到交管部門的處罰。而且無論保單是2月1日之前還是之后的，自2月1日起，交強險的責任賠償限額都擴至12.2萬元。

    從本周末開始，消費者已經可以購買到新版交強險和三責險。據上海保險同業公會的透露，上海市機動車輛聯合信息平臺將于1月25日上午8：00切換2008版交強險費率，測試通過的保險公司可以查詢新版交強險費率。同時，1月25日至1月31日期間簽發的保單，2月1日之前起保的保單仍可按照現行費率出單，2008年2月1日及之后起保的保單按照新費率出單，實行兩套出單系統并存。

   配置商業三責險很必要

   在交強險和三責險兩大主險費率調整的情況下，我們有必要重新審視一下各類車險，使套餐配置優化。先看一下交強險，交強險與消費者熟悉的機動車第三者責任保險（即三責險）在保險種類上屬于同一個險種，都是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時有效賠償的險種。只不過交強險是法定強制性的，而商業三責險是自選的項目。

    在交強險費率調整后，尤其是最高賠付額提高到12.2萬元后，很多人認為沒有必要購買第三者責任險了，但實際情況并不完全是這樣---交強險賠償限額盡管大幅提高至12.2萬元，但其中死亡傷殘賠償限額11萬元，醫療費用賠償限額只有1萬元，只比原先提高了2000元。另外，財產損失賠償限額只有2000元，這些在稍大一些的事故中顯然都是不夠用的，還需要用商業三責險來補充。商業三責險費率下降后，在整個車險套餐中配置一定數量的三責險對于投保人來說是相當有必要的財產保障。

    除了交強險和商業三責險外，其他車險品種本身沒有變化，但投保仍要根據車主自身和車價情況進行投保。車損險是相當有必要投保的，車損險主要針對于車輛之間的意外碰撞。如果投保人是個新手，開車的經驗有限，比較容易出現道路意外，車損險就可以有效地減輕損失。如果車主居住的地方是無車庫以及物業管理不到位的小區，那么盜搶險以及劃痕險也是必須購買的險種。在附加險中，不計免賠險種比較有用，不計免賠就是補充保險公司理賠的剩余部分。舉個例子來說，如果一輛只投保了車損險的汽車，在發生意外后，汽車的維修費為1000元，那么保險公司只按照規定承擔維修費中的80%，如果購買了車損險的不計免賠，那么保險公司必須承擔維修費中的100%。也就是說車損險只投保了80%，不計免賠所保的是另外的20%。