汽車遭水淹要如何理賠？

愛車因雨受損哪些案件能賠哪些不能賠自6月來廣西接連幾場暴雨，由于突出其來，加上不少車主經(jīng)驗不足，導(dǎo)致一些車輛因雨受損。同樣，近日保險公司也接到不少報案，其中較多因雨汽車受損，各家保險公司究竟哪些案件能賠？哪些拒賠？據(jù)此我們專門聘請了宜車保險網(wǎng)的理賠專家詳細(xì)的給我們介紹一下關(guān)于這類案件的理賠問題，我們不妨了解一下事件回放冰雹砸車車輛受損可獲賠。2005年5月31日下午，一場20年來最大的冰雹襲擊了京城，戶外的汽車成為受災(zāi)大戶。多輛汽車造成玻璃破損，不少車身也被冰雹砸出凹坑。據(jù)北京保監(jiān)局統(tǒng)計，截至6月2日15時，在京的11家財產(chǎn)險公司北京分公司累計受理車險報損21860輛，估損金額超過3910萬元。此次雹災(zāi)中車險理賠一項，北京財險業(yè)的賠款總額將超過4000萬元。

　　可理賠公司：主要保險公司均可

　　理賠依據(jù)險種：車損險

　　依據(jù)條款：“雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯造成保險車輛的損失”在保障范圍之內(nèi)。

　　事件回放異物壓車保險公司可理賠。2003年6月4日，北京突降暴雨，霎時間風(fēng)雨大作，天昏地暗。張先生正在臺基廠附近辦事，大約7點半鐘，他去停車場取車，卻發(fā)現(xiàn)車場旁邊的一棵大樹被暴風(fēng)連根拔起后壓在了自己的切諾基上。從外表上看，切諾基的擋風(fēng)玻璃已全部被損壞，車頭也變了形。

　　可理賠公司：主要保險公司均可

　　理賠依據(jù)險種：車損險

　　依據(jù)條款：“外界物體墜落倒塌造成保險車輛的損失”在保障范圍之內(nèi)。

　　提示：在車損險理賠過程中，有時會出現(xiàn)這樣的情況，車輛損失是由第三方過錯所致，應(yīng)當(dāng)由其承擔(dān)賠償責(zé)任，但被保險人卻無法找到第三方，可由保險公司賠付，但保險公司會有一定比例的免賠率。

　　NO不理賠

　　事件回放車內(nèi)貴重物品雨淋受損不賠

　　2006年8月1日，南寧突降暴雨。劉小姐開車準(zhǔn)備回家時才發(fā)現(xiàn)，由于先前停車時未將車窗全部關(guān)閉，一面窗子漏雨，放在車座上的一臺電腦受到雨淋，造成電腦無法正常使用，而保險公司表示這種情況不賠可理賠公司：無

　　原因說明：對于私家車及非運營車輛，像人保推出了“附加隨車行李物品損失保險條款”，但是條款中明確排除了珠寶、有價證券、電子產(chǎn)品等，同時規(guī)定賠償只在“投保機動車因發(fā)生機動車損失保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車上所載行李物品的直接損毀�！�

　　事件回放非暴雨程度的汽車損壞不能賠2006年7月26日，王先生開車路上遇到下雨。過了兩三天，王先生發(fā)現(xiàn)愛車的某些部件受潮需要更換，向保險公司報案索賠時，卻得到了保險公司的拒絕。

　　可理賠公司：無

　　原因說明：在各大保險公司的車損險條款中，對暴雨、洪水造成的車輛損失都負(fù)責(zé)賠償。而未達(dá)到暴雨級別(每小時的降雨量達(dá)16毫米以上；或連續(xù)12小時降雨量達(dá)30毫米以上；或連續(xù)24小時降雨量達(dá)50毫米以上)情況下汽車受損則不能獲賠。目前大面積的降水不需證明；非大面積暴雨，需車主去開具證明。

　　公司不同獲賠不同

　　事件回放發(fā)動機進(jìn)水熄火強行打火爆缸

　　2003年祁先生花了100多萬購買了一輛新款奔馳轎車，一天正逢一場暴雨，當(dāng)祁先生開車駛過一片積水區(qū)，奔馳車突然熄火，不是很懂汽車構(gòu)造的祁先生強行打火，車不但沒著火，反而一點動靜都沒有了。后來祁先生把車?yán)�到維修廠才知道，他強行打火造成發(fā)動機“爆缸”，修理費用要花50多萬元。

　　理賠公司：太保、人保、華泰、太平

　　理賠依據(jù)：太保幾年前就把水中啟動造成發(fā)動機受損列入保險責(zé)任，2006版新產(chǎn)品中，太保又推出涉水損失險。該險是對車輛被水淹及排氣筒或進(jìn)氣管，駕駛?cè)死^續(xù)或慣性或未經(jīng)必要處理啟動車輛而發(fā)生的損失進(jìn)行補償。

　　人保公司的“發(fā)動機損失險”條款中規(guī)定“被保險機動車在積水路面涉水行駛及被保險機動車在水中啟動的情況下，導(dǎo)致發(fā)動機進(jìn)水造成直接損害均可得到理賠�！�

　　華泰公司7月1日實行的新條款中也推出了“發(fā)動機損失險”，規(guī)定“被保險機動車在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機損壞，保險人按照機動車損失保險條款規(guī)定的賠償處理方式進(jìn)行賠償”。

　　提示：保險公司在理賠時，每次賠償會實行15~20%的絕對免賠率。

　　不理賠公司：平安、中華聯(lián)合

　　不理賠依據(jù)：根據(jù)車損險規(guī)定，“車輛遇到暴雨引發(fā)損失保險公司可以賠償，但是保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動機損壞而造成的損失免責(zé)。”

　　事件回放新增設(shè)備淋雨受損

　　2006年7月底8月初，天氣悶熱而潮濕。許小姐開車時恰逢趕上一場大雨，加上幾天以來的潮氣，許小姐加裝的汽車音響因為受潮而產(chǎn)生了質(zhì)量問題，車輛送到維修廠，維修技師表示音響要更換一些部件。

　　理賠公司：人保、太保、平安、華泰等

　　理賠依據(jù)險種：新增設(shè)備損失險

　　依據(jù)條款：“投保了新增設(shè)備險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生基本險第一條所列的保險事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)，按實際損失計算賠償�！�

　　不理賠依據(jù)：雖然各大保險公司均推出了“新增設(shè)備損失險”，但是由于這個附加險的保障前提是“發(fā)生基本險第一條所列的保險事故”，因此如果投保此項險種的車主是暴雨中受損即可獲賠，但同樣如果是“非暴雨”情況下，保險公司將會拒絕賠付。

　　提示：非新增而改裝的車主需按規(guī)定“在保險合同有效期內(nèi)，保險車輛合法改裝或增加危險程度，被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并在10日內(nèi)申請辦理批改手續(xù)�！狈駝t如因改裝導(dǎo)致事故，保險公司有權(quán)拒賠。

　　總結(jié)

　　人保、太保、華泰保障全發(fā)動機損失險差異最大

　　通過大雨的考驗，究竟哪家保險公司條款最具人性？從比較中我們可以看出，像人保、太保、華泰等公司的保障最為齊全。

　　從幾個案例我們也可以看出，7月1日各保險公司實行了車險新條款，基本險條款中均規(guī)定了如冰雹、暴雨等災(zāi)害造成車輛損失在車損險范疇之內(nèi)，而附加險條款中，像新增設(shè)備險也成為眾多保險公司的共同險種，從而給因雨受損的車主更多保障。

　　相比之下，保險公司差異最大的則是“發(fā)動機特別損失險”，不少保險公司都在車險合同的免責(zé)條款中規(guī)定：“保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動機損壞而造成的損失免責(zé)�！蹦壳�，只有人保、太保、華泰等少數(shù)幾家可以接受因車主操作不當(dāng)引起發(fā)動機進(jìn)水受損的理賠案件。當(dāng)然，享受這些保障均是車主在投保了相關(guān)險種的前提之下，車主不要簡單地認(rèn)為投保了車損險，一切損失保險公司都可賠付。

　　除此之外，由于對“暴雨”的認(rèn)定有嚴(yán)格的定義與證明，車輛在“非暴雨”等級的雨水中受損害則得不到相應(yīng)賠償，這個規(guī)定仍未必有些苛刻，希望隨著保險條款的不斷修改更新，更人性化的條款會陸續(xù)出臺。