哪些陷阱需重視 各方質(zhì)疑車險無責(zé)不賠原則

我國汽車保有量已上升到2億輛左右，隨著汽車產(chǎn)銷量的大幅增長，車險投訴與糾紛也顯著增加，車險行業(yè)中普遍存在的“無責(zé)不賠”慣例正遭受各方質(zhì)疑。一向在車險業(yè)務(wù)中具有絕對話事權(quán)的保險公司被指責(zé)在車險中存在“霸王條款”。

■案例

前不久，央視曝光的昆明李姓車主索賠無門的案件非常具代表性。李姓車主駕駛轎車被一輛大貨車追尾后被判定為無責(zé)方，盡管經(jīng)過司法鑒定維修費(fèi)用高達(dá)8萬多，但對方保險公司只予賠償5萬元，車主投保的保險公司因?yàn)槭鹿手惺菬o責(zé)方而拒絕給予賠償，最后，車主不得不自掏腰包對車輛進(jìn)行了修復(fù)。車險中已執(zhí)行多年的 “無責(zé)不賠”則再次引起社會廣泛關(guān)注，由于多方事故案件的復(fù)雜性，導(dǎo)致投保人在理賠過程中往往遇到意想不到的麻煩，而酒后駕車、無證駕駛、事故責(zé)任人逃逸等情況，又令事故雙方在理賠環(huán)節(jié)存在許多爭議，讓原本復(fù)雜的理賠案件更加錯綜復(fù)雜。為何自己車被撞，保險公司卻將理賠責(zé)任像踢皮球一樣踢給與自己無關(guān)的對方保險公司？大多數(shù)投保人對此很難理解。不僅如此，被撞的無責(zé)方車主還必須面臨與對方保險公司在維修價格上進(jìn)行爭論，以及漫長無奈的賠款等待期。

■律師觀點(diǎn)

為什么購買車險后，投保人的損失仍得不到賠償？幾乎所有的保險公司在保險合同中都遵循 “無責(zé)不賠”原則。無論是車損險還是商業(yè)三責(zé)險條款中都明確規(guī)定：保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴��?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。若保險車輛方無事故責(zé)任的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。對此，不少律師指出這與《合同法》、《保險法》相悖，實(shí)屬無效條款。

據(jù)悉，“無責(zé)不賠”條款違反了財產(chǎn)保險中最大誠信原則和損失補(bǔ)償原則，而根據(jù)我國《合同法》規(guī)定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。也有律師表示，無論交通事故的主次責(zé)任如何劃分，雙方車輛所投保的保險公司均對投保人有“先行理賠”并“代位追償”的法律義務(wù)。無責(zé)方可以自由選擇向責(zé)任方申請賠償，也可以選擇向自己的保險公司申請賠償，然后將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給自己的保險公司，由保險公司向真正的責(zé)任者代位求償。但目前國內(nèi)對保險公司取得“代位求償權(quán)”的標(biāo)準(zhǔn)和流程沒有明確規(guī)定，加大了被保險人的獲賠難度。

■保監(jiān)會回應(yīng)

針對當(dāng)前車險市場的一些熱點(diǎn)問題，據(jù)悉，保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回應(yīng)，下一步保監(jiān)會將推動保險公司進(jìn)一步改進(jìn)和完善車險服務(wù)。一是通過推動車險產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷滿足人民群眾多種類、多層次的保險需求；二是不斷改進(jìn)車險理賠服務(wù)機(jī)制，要求保險公司依法履行賠付義務(wù)；三是指導(dǎo)中國保險行業(yè)協(xié)會及保險公司進(jìn)一步完善車損險 “代位求償權(quán)”標(biāo)準(zhǔn)和流程等，通過簡化流程、單證、運(yùn)用電子化技術(shù)等手段，為事故雙方理賠提供方便。

■汽車經(jīng)銷商解析

對于事故車輛在出險時的各種糾紛，本地經(jīng)銷商認(rèn)為主要由兩方面因素造成。一是，各保險公司在理賠時缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；二是，不同品牌4S店、正規(guī)維修廠之間，在維修費(fèi)用上存在較大差異。據(jù)介紹，目前各保險公司的保險條款是由保監(jiān)局統(tǒng)一制訂，相似度高達(dá)99%以上。而保險理賠方面，各保險公司卻各自為政，存在較大差異。

例如，中保、平安、太平洋三大保險公司業(yè)務(wù)主要集中在家用轎車上，與商用車投保較多的小型保險公司，無論零配件還是維修工時費(fèi)定損時的差異都很大。此外，同一保險公司內(nèi)部也存在兩種以上的定損標(biāo)準(zhǔn)，例如車輛在品牌4S店維修與在普通維修廠維修在定損金額上存在較大差異。

在4S店進(jìn)行投保的車主，如果發(fā)生事故，是全責(zé)方并返回投保4S店進(jìn)行維修，保險公司可按照最高標(biāo)準(zhǔn)“品牌價”進(jìn)行定損賠付；如果車主為無責(zé)方或者不選擇返店維修，保險公司在定損額度上往往只能遵循行業(yè)潛規(guī)，按“市場價”進(jìn)行賠付。換句話講，市場價與品牌價之間定損差額，要么是維修廠進(jìn)行內(nèi)部消化，要么是肇事者給予賠償。

目前事故車輛的維修已占到經(jīng)銷商維修業(yè)務(wù)的20%左右，東風(fēng)日產(chǎn)郭總向記者介紹，在投保事故車輛定損時，4S店與保險公司之間常常進(jìn)行博弈，有些保險公司可能會讓步，按照品牌價進(jìn)行核算。有些保險公司則堅持拆檢廠的定損標(biāo)準(zhǔn)，超出部分只能自行解決。

對于“無責(zé)不賠”的情況，經(jīng)銷商認(rèn)為，凡是車主付諸于法律后，總會為自己爭取到部分利益。例如，無責(zé)方索賠無門，可以將肇事者及對方保險公司一起告上法庭，如果無責(zé)方無法從全責(zé)方得到賠償?shù)脑�，還可以起訴自己的保險公司，令其先行賠償。大多數(shù)情況是，由于事故金額并不大，通常是由事故雙方、保險公司以及維修廠協(xié)商，將損失分?jǐn)傁�化掉�?

■專家答疑

車主遇險時如何降低損失？

目前我國車險市場商業(yè)三者險和車損險投保不充分，是造成理賠糾紛的重要原因，而保險公司在定損上與實(shí)際維修的巨大差異也常常引來矛盾。所以，車主首先要增強(qiáng)保險意識，在選擇購買保險時，車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險等主險應(yīng)盡量買全。而購買保險也盡量選擇三大保險公司，畢竟三大保險公司定損標(biāo)準(zhǔn)相對較高，而理賠流程也更為規(guī)范。此外，事故出現(xiàn)后，除豪華車外，無責(zé)方應(yīng)盡量選擇與全責(zé)方在同一家4S店進(jìn)行車輛修復(fù)，所有費(fèi)用由全責(zé)方墊付，這樣就不會因定損標(biāo)準(zhǔn)不同為車主帶來不必要的損失。

車險中哪些陷阱需高度重視？

投保人應(yīng)清楚購買了哪些險種，切忌為省錢而少買、漏買。需要糾正的概念是，全險并不等于全賠，全險只是車主購買了較完整的車險產(chǎn)品，許多車險中都有20%的免賠額，如果沒有購買不計免賠險，在出險時投保人就會承擔(dān)20%的損失。雖然現(xiàn)在國家強(qiáng)制所有車輛都必須購買第三者責(zé)任險，但商業(yè)第三者責(zé)任險、車輛損失險也都是與之密切聯(lián)系的配套車險產(chǎn)品，互為補(bǔ)充構(gòu)成了對事故車輛損失的完整賠償，所以不要因?yàn)橘徺I了強(qiáng)制第三者責(zé)任險，就放棄購買商業(yè)第三者責(zé)任險。此外，車損險、盜搶險以及商業(yè)第三者責(zé)任險也需要注意購買的額度，雖然將額度降低后可省一些保費(fèi)，但真正出現(xiàn)事故時，損失也將加大。通常情況是，車輛在車損險、盜搶險理賠中有一定的折舊率，所以購買這些險種時額度不得低于車輛的二手殘值，而商業(yè)第三者險也盡量購買在20萬元以上。