哪些陷阱需重視 各方質疑車險無責不賠原則

我國汽車保有量已上升到2億輛左右，隨著汽車產銷量的大幅增長，車險投訴與糾紛也顯著增加，車險行業中普遍存在的“無責不賠”慣例正遭受各方質疑。一向在車險業務中具有絕對話事權的保險公司被指責在車險中存在“霸王條款”。

■案例

前不久，央視曝光的昆明李姓車主索賠無門的案件非常具代表性。李姓車主駕駛轎車被一輛大貨車追尾后被判定為無責方，盡管經過司法鑒定維修費用高達8萬多，但對方保險公司只予賠償5萬元，車主投保的保險公司因為事故中是無責方而拒絕給予賠償，最后，車主不得不自掏腰包對車輛進行了修復。車險中已執行多年的 “無責不賠”則再次引起社會廣泛關注，由于多方事故案件的復雜性，導致投保人在理賠過程中往往遇到意想不到的麻煩，而酒后駕車、無證駕駛、事故責任人逃逸等情況，又令事故雙方在理賠環節存在許多爭議，讓原本復雜的理賠案件更加錯綜復雜。為何自己車被撞，保險公司卻將理賠責任像踢皮球一樣踢給與自己無關的對方保險公司？大多數投保人對此很難理解。不僅如此，被撞的無責方車主還必須面臨與對方保險公司在維修價格上進行爭論，以及漫長無奈的賠款等待期。

■律師觀點

為什么購買車險后，投保人的損失仍得不到賠償？幾乎所有的保險公司在保險合同中都遵循 “無責不賠”原則。無論是車損險還是商業三責險條款中都明確規定：保險車輛發生道路交通事故，保險公司根據駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔賠償責任。若保險車輛方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任。對此，不少律師指出這與《合同法》、《保險法》相悖，實屬無效條款。

據悉，“無責不賠”條款違反了財產保險中最大誠信原則和損失補償原則，而根據我國《合同法》規定，格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協商的條款。提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。也有律師表示，無論交通事故的主次責任如何劃分，雙方車輛所投保的保險公司均對投保人有“先行理賠”并“代位追償”的法律義務。無責方可以自由選擇向責任方申請賠償，也可以選擇向自己的保險公司申請賠償，然后將追償權轉讓給自己的保險公司，由保險公司向真正的責任者代位求償。但目前國內對保險公司取得“代位求償權”的標準和流程沒有明確規定，加大了被保險人的獲賠難度。

■保監會回應

針對當前車險市場的一些熱點問題，據悉，保監會有關部門負責人回應，下一步保監會將推動保險公司進一步改進和完善車險服務。一是通過推動車險產品創新，不斷滿足人民群眾多種類、多層次的保險需求；二是不斷改進車險理賠服務機制，要求保險公司依法履行賠付義務；三是指導中國保險行業協會及保險公司進一步完善車損險 “代位求償權”標準和流程等，通過簡化流程、單證、運用電子化技術等手段，為事故雙方理賠提供方便。

■汽車經銷商解析

對于事故車輛在出險時的各種糾紛，本地經銷商認為主要由兩方面因素造成。一是，各保險公司在理賠時缺乏統一標準；二是，不同品牌4S店、正規維修廠之間，在維修費用上存在較大差異。據介紹，目前各保險公司的保險條款是由保監局統一制訂，相似度高達99%以上。而保險理賠方面，各保險公司卻各自為政，存在較大差異。

例如，中保、平安、太平洋三大保險公司業務主要集中在家用轎車上，與商用車投保較多的小型保險公司，無論零配件還是維修工時費定損時的差異都很大。此外，同一保險公司內部也存在兩種以上的定損標準，例如車輛在品牌4S店維修與在普通維修廠維修在定損金額上存在較大差異。

在4S店進行投保的車主，如果發生事故，是全責方并返回投保4S店進行維修，保險公司可按照最高標準“品牌價”進行定損賠付；如果車主為無責方或者不選擇返店維修，保險公司在定損額度上往往只能遵循行業潛規，按“市場價”進行賠付。換句話講，市場價與品牌價之間定損差額，要么是維修廠進行內部消化，要么是肇事者給予賠償。

目前事故車輛的維修已占到經銷商維修業務的20%左右，東風日產郭總向記者介紹，在投保事故車輛定損時，4S店與保險公司之間常常進行博弈，有些保險公司可能會讓步，按照品牌價進行核算。有些保險公司則堅持拆檢廠的定損標準，超出部分只能自行解決。

對于“無責不賠”的情況，經銷商認為，凡是車主付諸于法律后，總會為自己爭取到部分利益。例如，無責方索賠無門，可以將肇事者及對方保險公司一起告上法庭，如果無責方無法從全責方得到賠償的話，還可以起訴自己的保險公司，令其先行賠償。大多數情況是，由于事故金額并不大，通常是由事故雙方、保險公司以及維修廠協商，將損失分攤消化掉。

■專家答疑

車主遇險時如何降低損失？

目前我國車險市場商業三者險和車損險投保不充分，是造成理賠糾紛的重要原因，而保險公司在定損上與實際維修的巨大差異也常常引來矛盾。所以，車主首先要增強保險意識，在選擇購買保險時，車損險、第三者責任險、盜搶險等主險應盡量買全。而購買保險也盡量選擇三大保險公司，畢竟三大保險公司定損標準相對較高，而理賠流程也更為規范。此外，事故出現后，除豪華車外，無責方應盡量選擇與全責方在同一家4S店進行車輛修復，所有費用由全責方墊付，這樣就不會因定損標準不同為車主帶來不必要的損失。

車險中哪些陷阱需高度重視？

投保人應清楚購買了哪些險種，切忌為省錢而少買、漏買。需要糾正的概念是，全險并不等于全賠，全險只是車主購買了較完整的車險產品，許多車險中都有20%的免賠額，如果沒有購買不計免賠險，在出險時投保人就會承擔20%的損失。雖然現在國家強制所有車輛都必須購買第三者責任險，但商業第三者責任險、車輛損失險也都是與之密切聯系的配套車險產品，互為補充構成了對事故車輛損失的完整賠償，所以不要因為購買了強制第三者責任險，就放棄購買商業第三者責任險。此外，車損險、盜搶險以及商業第三者責任險也需要注意購買的額度，雖然將額度降低后可省一些保費，但真正出現事故時，損失也將加大。通常情況是，車輛在車損險、盜搶險理賠中有一定的折舊率，所以購買這些險種時額度不得低于車輛的二手殘值，而商業第三者險也盡量購買在20萬元以上。