你所不知道的十大車險不賠 拉黑活的不賠

在用車過程中，除了日常的維修保養之外，很多人往往忽視保險的正確使用方法，以為只要上了全險，就能萬事大吉。其實，即使你上的是全險，仍會碰到很多情況是不在商業險理賠范圍之內的。

為此，筆者請教了多年從事機動車定損工作的業內人士——某公司車險部郝經理，總結了十種你或許根本想不到的“保險不賠”的情況，希望車友們能在開車時多一份小心。

你所不知道的十大車險不賠

一、改裝車的不賠

案例：20歲出頭的小李是位汽車改裝的發燒友。不久前，家里給剛剛上班的小李買了一輛馬自達睿翼轎車，他便迫不及待地開到哥們兒的汽車改裝店，在車子前后保險杠的位置都加裝了大包圍。新車開了剛倆月，一天晚上，小李在一家飯店門前停車時，車頭不慎撞上了門前的石階，前杠部分幾乎被撞掉。小李當時就向保險公司報了案，稱自己因駕駛不當撞壞了車前杠。保險公司的接線員表示，該事故不需要定損人員查勘現場，只需小李自行前往定損即可。第二天，小李將自己這輛“掉了下巴”的新車開到定損中心，工作人員看了撞掉的前杠卻表示：由于車損的部位并非機動車出廠時的原有設備，因此保險公司不予賠償。

點評：車輛新增設備必須單獨投保

車輛損失險不包括新增設備的損失。新增設備，是指除車輛原有設備以外，被保險人另外加裝的設備及設施。如：前后大包圍、擾流板、尾翼、CD及電視錄像設備、真皮或電動座椅等等。也就是說，只要是新車出廠配置沒有的、車主自行安裝的設備，均不在車損險的正常理賠范圍之內。但是，車主可以通過投保其他附加險的辦法來彌補，如投�！靶略鲈O備損失險”，保險公司就可以對新增設備的損失予以賠償。需要注意的是，如果您改裝的不僅是外觀部分，而是將車輛的動力、排氣系統等部分都進行了改裝，保險公司很可能以“高風險”為由拒絕為您辦理保險。

二、拉黑活的不賠

案例：捷達車主張先生，家住北京市通州區，由于工作清閑、薪水不高，張先生每天晚上都在國貿地鐵站附近蹲點兒拉趟黑活兒，賺些外快。今年年初的一天晚上，張先生載著4名乘客回通州，并以每人20元的價格收取了費用。由于積雪路滑，張先生的車在過彎時突然失控，撞向了路邊的電線桿。車上4名乘客中，后排的3名乘客均未受傷，但坐在副駕駛位置上的先生卻發生了腿部骨折。

事故發生后，車主張先生第一時間通知了保險公司，得知有人員受傷，保險公司的定損人員連夜趕到事故現場和醫院了解情況，在得知張先生向所載乘客收取了搭車費用后，保險公司的工作人員表示：張先生這種情況屬于利用被保險機動車從事違法活動，保險公司有權拒賠。

點評：變更車輛用途，保險公司有權拒賠

據了解，拉黑活，做收費的順風車等行為均屬于變更車輛用途的行為。車主在未通知保險公司的情況下，私自變更車輛使用性質，屬于違反合同約定，保險公司有權拒絕承擔賠償責任。按規定，被保險人或其允許的駕駛人以牟利為目的，利用被保險機動車從事旅客運輸、貨物運輸的，視為營業運輸。而非營業用汽車指不以直接或間接方式收取運費或租金的自用汽車。

如果車主改變了用途等事項，應該立即通知保險公司，以便保險公司進行登記和評估損失。

三、上賽道比賽、測試行駛的不賠

案例：王先生是寶馬320Li的車主，同時也是寶馬車友會的一名活躍分子。去年夏天，王先生和車友會里的幾個朋友一起租了一處露天的卡丁車賽道，想過一把“推背感”的癮。不料，由于王先生駕駛速度太快，車子在一個彎道處飛了出去，不僅車頭右側損毀嚴重，還將賽道旁邊的一堵矮墻撞塌了一半。事故發生后，驚魂未定的王先生立即聯系了保險公司，但保險公司的工作人員在核實了出事地點為賽道而非街道上時，便以“競賽性質車輛不在保險賠償范圍內”為由拒絕了王先生的索賠要求。

點評：競賽性質駕駛保險可以免責

對于大多數車主來說，愛車保單上的每項險種、金額以及浮動費率等項目，往往是每個人關注的焦點。但是，車險保單背面的很多條“免責條款”卻往往會被大多數人忽略。

在大多數保險公司的“免責條款”中都有一條：在競賽性質的駕駛過程中出現事故，保險可以免責。(競賽指被保險機動車作為賽車參加車輛比賽活動，包括以參加比賽為目的訓練活動；測試指對被保險機動車的性能和參數進行測量或試驗。)

四、發動機涉水操作不當的不賠

案例：去年春夏，廣東地區遭受了連續暴雨的襲擊，家住廣州的卡羅拉車主魏女士就遭遇了愛車被淹的經歷。當時，魏女士正在駕駛車輛，行駛到一處深槽路段時，低洼地段的雨水已經淹沒到了車子前機蓋的位置。魏女士心里一慌，腳下發軟，車子突然就熄火了。當時，魏女士的車陷在雨水中，沒法打開門，車上又沒有同行的人能幫她推車。魏女士只好重新打火，結果，不僅車子沒能被發動，發動機還因“嗆”進了雨水導致損壞。魏女士向保險公司報了案，但該公司表示，他們只對非發動機的其他損失承擔責任，但發動機涉水造成的損失，則不在賠償范圍之內。

點評：如有需要應投�！鞍l動機特別損失險”

一般情況下，只要車輛沒有單獨投�！鞍l動機特別損失險”，保險公司則可對發動機進水時遭到的損失免責。但是，若車主購買了發動機特別損失險附加險，就算是發動機在水浸時受損，也可以由保險公司埋單。但車主必須注意，在嚴重浸水情況下，千萬不要強行啟動發動機，應該在第一現場向承保的保險公司報案，由專業人士到現場施救。

五、單刮了輪轂的不賠

案例：去年3月，成都車主張先生倒車時不慎將右前輪與花臺前的磚塊“親密接觸”了一下，下車一看，汽車輪轂刮花了。張先生投保時買了車損險，可當他向保險公司報案后，保險公司的定損結果是不賠。

點評：輪胎及輪轂單獨或同時損壞不賠

保險合同責任免除中明確規定，車輪單獨損壞不屬于保險責任范圍，保險公司不能給予賠償。車輪單獨損壞指未發生被保險機動車其他部位的損壞，僅發生輪胎、輪轂、輪轂罩的分別單獨損壞，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞。

六、車輛未年檢的不賠

案例：蔡女士2009年1月購買了一輛馬自達3轎車。今年2月，蔡女士在高速公路行駛過程中不慎撞上了路中的隔離護欄，交警認定此起事故為單方責任，蔡女士要自己修車并賠償護欄。但蔡女士的保險公司在接到其報案后表示，由于其沒有在今年1月份進行驗車，故不能承擔保險責任。

點評：未年檢車輛視為不合格車輛

每年都有因為車輛沒年檢而拒賠的事情發生。根據保險合同，保險只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。在這種情況下，即使車主上了保險也沒有用，包括車損險、三者險等在內的所有賠償將由消費者自己承擔。

七、駕駛證未審驗的不賠

案例：車主劉先生投保了某保險公司的車損險、盜搶險、三者險以及不計免賠4項保險。但在車輛發生碰撞后，劉先生卻收到了保險公司的拒賠通知。理由是：劉先生的駕駛證沒有按時年審。

點評：駕駛證未檢上路屬不合法駕駛員

根據保險條款規定，駕駛被保險機動車的駕駛員的證件沒有按規定審驗的，是不合法的駕駛員，保險公司可以根據保險合同條款拒絕理賠。

目前，對于C1駕照來說，首次年檢時間是6年一檢，第二次可以延長至10年一檢;而B1駕照則需每年一檢。因此，車主需要認真查看自己的駕照上關于有效期的文字，以免導致駕照失效。

八、非全車被盜竊的不賠

案例：南昌有一位車主徐先生。去年8月的一天，徐先生一早正準備去開車，卻被眼前看到的情景嚇了一跳，自家新買的轎車四個車輪全被偷了，愛車被幾塊紅磚支撐著車身，地上還有幾顆螺絲。徐先生說：車子一邊靠近花壇，小偷很可能躲在該處，在半夜下手作的案。

新車買來沒開幾次，還沒經過首次保養，就碰上了這樣的事，徐先生很氣憤，趕緊報了案。由于他所在的小區尚無物業公司進駐，他無法向物業公司索賠。但此前他給汽車上了盜搶險，希望能通過理賠討回一些損失。于是，他打了保險公司的理賠電話。沒想到，保險公司給出的答復卻是：“不屬于保險責任�！�

無奈之下，徐先生只好給汽車配件商打電話，答復是原廠車輪報價是每個650元，加上輪轂要花上萬元。徐先生為此郁悶不已。

點評：盜搶險只負責整車丟失

機動車輛車損險條款中明確規定，被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失，保險公司不負責賠償。

在機動車輛附加盜搶險條款中也規定，非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞，保險公司不負責賠償。

九、事故發生后自行修理的不賠

案例：馬先生駕車時，因并線與另一位車主的車發生了剮蹭。事故發生后，雙方一致認定是馬先生的全責，倆人撥打保險公司電話報了案，并填寫了“交通事故責任認定快速處理書”。隨后，馬先生與被剮蹭的車主一起來到修理廠修車，三天后，馬先生拿著修理廠開具的4800元的修車發票找到保險公司索賠，卻被拒賠。保險公司的工作人員表示，未經保險公司查勘定損，擅自修車，造成保險公司無法核定損失的情況下，屬于拒賠范圍。

點評：自行定損無效，保險公司說了算

因保險事故損壞的被保險機動車，應當盡量修復。修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協商確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權重新核定;無法重新核定的，保險人有權拒絕賠償。

十、車輛過戶但未通知保險人的不賠

案例：去年年底，王小姐在二手車市場購買了一輛不到一年的準新二手車，在交付了全部購車款之后，經紀公司為王小姐辦理了過戶手續。當時，這輛車距原車主購買并首次登記的時間僅有11個月，各項保險都將在1個月之后正式到期。

買車時，車輛的過戶手續都是由經紀公司代辦的，但沒有同時辦理保險過戶手續。王小姐認為，保險過戶手續比較復雜，既然還有不到一個月的時間了，不如等到保險到期，自己再上新的保險。沒想到，王小姐的車在借給同事開的時候意外撞上了路邊的石墩。王小姐立即向保險公司報了案。但保險公司在了解到其車輛的商業險因車輛所有權變更而未在保險公司做相關批改手續的情況后，只答應對其損失進行部分賠償。

點評：車輛過戶應同時將保險過戶

在保險期間內，被保險機動車轉讓他人的，受讓人承繼被保險人的權利和義務。被保險人或者受讓人應當及時書面通知保險人并辦理批改手續。