車險常識全解析 避免投保誤區和重復保險

擁有汽車，難免要接觸汽車保險投保，那么在汽車保險投保過程中，怎樣才能讓您的汽車保險投保變得更節約呢？現在我們一起來了看看在汽車保險投保時如何更省錢。

如果想汽車保險投保更省錢的話，首先，很關鍵的一點就是選擇好汽車商業保險公司。不能單純的只考慮價格因素，首先要看這家財險公司的實力，比如資產規模的大孝機構網點的分布等；其次，還要看售后和理賠服務，這個是很重要的，也是各家公司競爭的焦點。有的保險公司在車主買保險的時候審查的比較嚴格，但在理賠和賠付的時候卻能充分考慮客戶的實際利益，也同樣有些公司在承保的時候將各種條件放的很寬松，但在收取保費后降低了服務水準，到車主出險需要理賠的時候將條件放的非常嚴格。相比之下，那些理賠處理及時、信譽高的公司，自然更能吸引到客戶。另據記者了解，各財險公司在比拼實力的同時還會提供一些額外的免費服務項目，譬如市區車輛故障免費拖車、應急送油服務以及異地定損、理賠等。這些，都是為了吸引消費者購買車險。

除直接向財險公司購買車險外，目前主要是通過中介渠道購買。保險經紀公司是車主的選擇之一。保險經紀人代表投保人和被保險人的利益，為客戶提供專業化的風險管理服務，設計投保方案、辦理投保和理賠等服務。出險后撥打該公司服務熱線，會有專業人員協助車主處理、提交相關材料。為車主全程代理理賠，最后將相關資料和修好的車一同送還客戶。還有的車主在4S店購車之后，即在店內購買車險。日后如果出現保險事故，不僅可通過撥打財險公司的出險電話報險，還可通過4S店的車險顧問報險、理賠。通過后者報險，車主可享受“一對一”的直線服務。由于背靠生產廠家，4S店在汽車零配件和服務方面比較專業，但汽車保險投保價格相對較高。

車險分為基本險和附加險。在實務操作中，所謂“全險”往往指車主投保了交強險、車損險、第三者責任險、盜搶險四種基本險。“全險”沒有包括附加險。根據車險條款，機動車交強險是國家規定的一項強制保險項目，機動車損失險、全車盜搶險、第三者責任險及它們的不計免賠是我們通常所說的4大主險。這4項險種與每位購車者息息相關，一般都需要汽車保險投保。其中“不計免賠”，指投保某險種后消費者一旦出險，財險公司則需要百分之百的賠償，反之則只能按照比例部分賠償。車損險是附加險的基礎，只有投保了車損險才能保其他的附加險。

建議車主多花一點錢，購買第三者責任險、司機乘客座位責任險、車損險的免賠險等，可以在保險公司賠償的時候使車主避免損失一些利益。而其他比如盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險等等其它險種，在汽車風險中，相對而言不會對家庭幸福和財務導致嚴重的影響。因此，建議根據需求來購買。而輪胎單獨破損險、車漆單獨破損險以及發動機涉水等方面的險種需要車主根據實際用車情況決定是否汽車保險投保。

汽車保險投保的過程中，車主要將條款看清楚，這樣汽車保險投保后理賠才有依據。車險理賠也許是最讓人頭疼和最易產生糾紛的程序。有些投保者以為給車輛購買了保險就可以在出險時得到全部損失的賠付。從而在車輛的日常使用和管理中有些懈擔孰不知在給車輛購買了保險后，并不是車輛發生的所有事故財險公司都負責賠償。只有那些符合保險責任的財險公司才賠償，而且在理賠的過程中也可能存在一定的免賠額，所以還是有一部分損失需要投保人自己承擔。因此，車主在簽訂汽車保險合同以前，不但要注意保險條款的責任條款，做到心中有數，還要密切注意保險合同中的免責條款。

車主需注意一些細節，如按照車險合同的特別約定，盜搶險是在新車拿到正式車牌后才能生效；如果僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞，非全車遭盜竊財險公司不賠；被保險車輛全車被盜、搶劫、搶奪、被保險人不能提供機動車登記證書、機動車行車證、購車發票等機動車來歷證明、車輛購置稅完稅證明或者免稅證明的，每缺少一項，另增加5%的絕對免賠率；原配的車鑰匙缺失的，另增加5%的絕對免賠率。另外，還有車輛未年審或年審不合格、汽車保險投保的車輛拖帶未保險車輛、交通肇事逃逸、購買二手車后保單未予過戶等情況，財險公司也是有權拒賠的。

消費者在汽車保險投保時一定要全面了解各險種費率和保額分項數額，并深入解各險種的保險責任及除外責任，有不明白的地方應請保險公司專業人員解釋，特別應針對責任免除和免賠率的部分多加詢問，做到理賠時有理有據，以免產生紛爭。

另外要注意的是車險誤區，汽車保險投保時一定要避免。有的車主在汽車保險投保時擔心保障不足，以為“保得多就會賠得多”，事實上，保險公司理賠遵循的是“補償性原則”，即賠償數額不能超過汽車實際價值。如一輛價值10萬元的汽車投保了12萬元的車損險和盜搶險，一旦發生車損事故，保險公司根據汽車出險后的實際損失進行理賠，即使發生全車盜搶，保險公司也只會按照車輛的實際價值進行賠償，最高賠付不會超過10萬元。不僅如此，如果投保金額小于車價，也不一定能得到有效的保險保障。根據《保險法》的規定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超出部分無效。保險金額低于保險價值的，除保險合同有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。所以，投保人汽車保險投保時應據實投保。

車主還應該在汽車保險投保時避免重復保險。如果您已經在一家保險公司購買保險后，就不要再到另外的保險公司投保�！侗ｋU法》規定，重復汽車保險投保的保險金額總和超過保險價值的，各保險公司的賠償金額總和不得超過保險價值。因此，即使您重復多次投保，也不會得到超額度的賠付。

車主在汽車保險投保時，應盡量去正規的保險公司辦理。如果車主選擇保險中介汽車保險投保時，則最好是親自對保單進行確認。如果確實沒有時間親自去汽車保險投保，需要委托相關的中介或保險代理人，也一定要通過查詢保險公司等方式核實它們的《保險代理人資格證》和《展業證書》等相關證件，并在其開具正規的蓋有保險公司的印章的收據后，再交付保費并及時要求其在一定期限內給你置換正規發票和投保相關的合同及其他需要的票據，需要自己簽名的地方，且不可為省時間而讓他人代勞。投保人拿到保單后要及時查詢保單是否生效，除了保單編號外，還要逐一核對投保人、受益人、投保險種等細節。