“低價”車險省錢未必劃算 暗含理賠陷阱

“最近收到不少保險公司出單人員的促銷短信，1份車險卻報出3個價，而同一保險公司的報價竟可相差300元左右�！庇熊囍飨蛴浾叻从�，面臨報價不同的保單，傾向于選擇低價保險，但因擔心低價保險含有消費陷阱而猶豫不決。

記者以即將提車的車主名義，就同款車咨詢了不同保險公司。一款售價為10.42萬元的新車，數家保險公司給出的報價從5093元到5660元不等，價格相差600元左右。究竟低價保險低在什么地方呢？

投保額度不同險價相差數百元

在汽車使用過程中，若發生交通事故，導致第三者人身傷害和財產損失，駕駛者或汽車擁有者一般需要承擔損害賠償責任，第三者責任險和交強險一樣，具有代替被保險人承擔經濟賠償責任的特點。因交強險對第三者的財產損失和醫療費用的賠償較低，大部分保險公司會建議車主購買第三者責任險作為交強險的補充。

據保險從業人員介紹：三責險分15萬、20萬、30萬、50萬等不同投保額度。選擇不同保額，保單價格也會不一樣。對比50萬元的投保額度，車主若選擇20萬元的投保額度，將可節省300-400元的保險費用。但為支出較低保險費用而投保低額三責險，專家并不完全贊同，特別是新手和經常跑長途的車主不宜在此項險種上尋求省錢之道。

專家提醒：隨著路況日益復雜，城鄉交通事故呈上升趨勢，車輛行駛中危險性也在逐漸加大。與此同時，傷者醫療費用較高，一般賠付金額都在幾十萬到上百萬元之間。尤其是新手車主，上路經驗不足，在三責險上可適當選擇高保額。另外，經常外出跑長途的車主，因途中時間較長，風險較大，也應適當選擇高額度三責險，以規避風險。

險種理賠范圍不一 價格有異

還是以一款最終價為10.42萬元的新車為例，某大品牌保險公司給出的全險包括車損險、三責險、車上人員責任險、盜搶險、玻璃險及不計免賠險，950元的交強險和1.6L以內車型的車船稅也包含在內，最后給出的初步估價為5660元。而另外一家小型保險公司給出的相同險種組合的最終價格卻要便宜數百元。

據記者了解，雖然兩家保險公司給出的險種相同，但有些險種的理賠范圍卻不一樣。

專家提醒：對于同一險種的不同報價，車主可找出單人員詳細了解各險種理賠范圍，有針對性地選擇適合自己的險種。若開車技術比較好，車身玻璃受損風險小，自然可選擇理賠范圍有限但價格更加便宜的保險公司。

含不含交強險 價格區別大

有車主反映，不同保險公司給出的報價相差千元左右。這時候就該考慮，較低報價的保險組合里是否將交強險包含在內。

專家提醒：正規的保險公司如果推出的險種相同，價格一般不會相差太大。即使有區別，也是在300-500元以內。如果報價區別太大，就該主動問清楚，保單價格里是否包含交強險和車船稅。以一款售價10萬元、排量為1.5L的車型為例，如果是新購買車型，則需950元交強險，車船稅大概為350元，總計1300元。一些保險公司報出低于常規價千元的低價保險，一般沒有包含這兩項稅險。

壓低投保價未必更劃算

盡管保監會對車險費率的折扣及手續費都有明確規定，仍有保險公司為了搶占市場，采取種種手段降低車險費率及提高手續費。車主通過保險代理商為愛車投保，希望保險代理商給予更低的折扣，保費越低越好。據一位車險營銷人員稱：第一年，代理商報價有低于電話車險價格的可能，但代理商或并不具備一些人性化服務：比如道路救援等。而在第二年時，代理商報價則沒有總公司給出的保險價格便宜。根據目前新規，如車主無出險記錄，第二年折扣優惠能低至6折甚至更低。

另據記者了解，保險費用的報價高低，除了受以上因素影響之外，在“車型估價”上、車上人員責任險的購買上都有“文章可做”。

專家提醒：羊毛出在羊身上，代理商肯定不會自己吃虧。辦理手續時，代理商會想辦法降低保費。比如將保險人的私家車填寫成“單位車”，享受企業車投保的較低費率。可一旦發生事故，保險公司發現車輛性質是私家車而非企業用車，就可能拒絕賠付。

專家提醒

正規的保險公司如果推出的險種相同，價格一般不會相差太大。即使有區別，也是在300-500元以內。如果報價區別太大，就該主動問清楚，保單價格里是否包含交強險和車船稅。