車輛無故多出出險記錄 疑為保險陷阱所致

“對不起，您的汽車買保險不能享受任何優惠，因為該車輛有過肇事理賠記錄……”保險公司一句話，讓車主鄧先生懵了，印象中自己開車很小心，從未發生過事故，更別說理賠了，怎么會有肇事理賠不良記錄？事后鄧先生向本報投訴稱：我不能享受車險優惠事小，但這無端出現的肇事理賠記錄，直接傷害到自己的保險信用。無獨有偶，最近一段時間本報連續接到類似的車險投訴。一位王女士稱，自己愛車的保險費率被無端提高，保險公司出險次數記錄比實際出險次數多。

車險信用被“偷”？

去年，王女士買了輛二手車“練手”，車的初始登記日期是2004年年初。由于此前自己并沒有駕駛經驗，對于用車當中的各種手續并不十分熟悉，在朋友的介紹下，她把自己愛車的保險業務委托給保險公司一位業務人員。但是，令她沒有想到的是，眼看一年保險期已過，王女士卻接到那位保險公司業務員電話：“你的車今年沒法上保險了！”通過朋友的介紹，王女士找到了保險公司，保險公司人員答復：“你的保險記錄顯示你去年出險5次，按照相關的規定，你今年的保險費用要上調！”“不對，是3次……”王女士據理力爭。

據知情人士透露，按照保險公司的規定，出險一次視作沒有出險；出險2到3次，仍然按照上一年的保險費率交納保險費用；出險5次或者5次以上，相應的保險費率將上調，具體的上調幅度根據選擇保險公司的不同而不同。即使滿7年的，也只是不能上車損險。另外，新車第一年有10%的優惠；第二年續保的、出險次數不超過4次的，也能享受10%的優惠；而5次或者5次以上，車損和盜搶等費率將上浮10%；公里數一年超過3萬公里的，車損險等上調5%；滿7年的，賠付額超過一定額度的也將上漲一定的幅度；兩年以上不上劃痕險等。

一位不愿透露姓名的業內人士指出，對于消費者來說，目前的汽車保險業有很多陷阱。一些保險公司的業務人員和一些汽車4S店的維修人員合作，自己定損自己修車，和修理廠一起從中牟取利益。更讓這位業內人士吃驚的是，王女士這輛車假配件問題嚴重，包括前機器蓋、左側車門、各種線束等都是假配件。這位業內人士預計這輛車在王女士購買之前，曾經有過一次索賠額很大的出險，從整車來看，可能是一起嚴重的偏左前側撞車事故，而在修理過程中，維修人員用大量的假配件代替真件，從中牟取暴利。

汽車保險當心陷阱！

產生車險理賠問題的癥結，除了投保人保險知識缺乏，風險防范意識淡薄外，保險公司自身也有相當大責任。業內專家表示，保險從業人員素質偏低、整體經濟社會信用基礎薄弱等因素，造成理賠服務質量不盡如人意。

專業人士提醒廣大車主，由于保險業目前競爭激烈，各保險公司內部都存在很多陷阱，要擦亮雙眼辨清真偽。首先是看似優惠，其實在蒙蔽消費者。一些保險公司業務人員利用保險條款的漏洞，給本該上私家車險的個人家庭用汽車上公車險，從而為消費者降低保險費用，殊不知由于公車險和私車險出險索賠規定不同，真正出險時消費者才能最終發現利益受到侵害。更有甚者，一些保險人員在做這種單子時不給消費者明示，從中賺取保險費用差額。其次是一些保險人員和修理廠捆綁一體，賺取利潤。一般業務人員既是定損員，又是修理廠的合伙人，消費者通過這類人員上保險，往往看似服務很好，其實在保險期滿后會發現利益受損。三是強行搭售其他商業險。其實在汽車保險中，只有第三者險屬于必上保險，其他保險是否要上可以根據實際情況決定，但是在實際的業務中，一些保險業務人員對各種保險進行捆綁銷售，從而謀取利益。最后是扣單問題也比較突出。一些保險代理人員拉到業務后，會根據這位消費者及車的情況，決定這個保單是否上交保險公司，如果沒有出險或者索賠額較少，會給消費者出險，否則將對出險推脫，甚至找不到人。

車企進軍保險業……

車險業務是財險公司的支柱業務，多年來，為節約成本，保險公司一直將索賠權下放到汽車4S店、保險中介等代理機構。代索賠雖然給投保人帶來了方便，但卻很難杜絕一些代理機構擴大損失、小事故大修、制造二次事故，甚至制造假賠案等騙保事件的發生，影響了財產險公司經營效益和可持續發展。

目前，各財產險公司與4S店的合作模式主要是4S店代理車險業務，保險公司推薦事故車輛在合作4S店等機構修理。根據雙方合作深度，4S店代理車輛理賠模式主要有兩種：一種是代理式車險理賠，即4S店代理的保險客戶出險后，通常由4S店代理車主向保險公司索賠，同時4S店先行墊付車主維修款項。理賠結束后，保險公司將賠款直接打入4S店賬戶。在這種模式下，4S店全程代客戶索賠，客戶基本不參與理賠過程。

第二種是直接車險理賠�？蛻舫鲭U后由車主本人親自向保險公司進行索賠，保險公司將賠款直接支付到被保險人的同名賬戶。在這種模式下，4S店只負責修理，客戶自己辦理理賠。如部分保險公司規定，各分支機構一律停止向4S店、修理廠等支付賠款，保險人是自然人的，由被保險人攜帶身份證原件直接到公司領取賠款，或保險公司將賠款打入被保險人的實名賬戶；被保險人為單位的，將賠款通過轉賬方式支付給被保險人銀行賬戶。

市場分析人士認為，車險作為汽車產后服務體系的重要組成部分，貫穿于汽車產品的質量、品牌、價格和服務四大體系。而汽車產業與保險業的融合，有利于整合服務范圍、延伸服務內容、完善汽車營銷服務體系、提升汽車產業附加價值，間接上對公司規模的擴大和效益的增長具有良好的推動作用。近年來，汽車企業已頻頻進軍保險業，發起成立汽車險公司或財險公司。去年，一汽集團旗下子公司聯合籌建汽車險公司并向保監會上報了申請，廣汽集團聯合旗下零部件有限公司和商貿有限公司等子公司發起籌建眾誠汽車保險公司，重汽集團則發起成立了泰山財險。