如何不花冤枉錢 專家解讀車險“錢”規則

車險作為汽車上路行駛的必備條件，其重要性早已被廣大車主所認同。然而，面對種類繁多的車險險種、五花八門的投保渠道以及足以令人頭昏腦脹的保險條款，究竟作何選擇？專業人士在此予以詳細解答

“錢”規則①

第二年及時續保別“裸奔”

許多購車者都在第一年的車險購買中，因為經驗不足而選的險種不實惠或者是因為投“全險”不劃算，因此，車主在為第二年的車險怎么買，以及車險的買多買少而猶豫不決。

不少車主由于續保不及時，令愛車在一段時間內都處于“裸奔”的狀態。對此，車險相關人員提醒，如果“脫保”一個月內又續保，那么保險費率不會上��；但若超過一個月，那么可能會由于帶來了事后投保的道德風險，而使費率有所上浮。因此，車主務必及時進行車險續保，減少經濟損失。

如果自己的愛車第一年沒有出過險，那么可以在第二年續保的時候獲得10%的保費優惠；如果前兩年都沒有事故發生的話，那第三年的保費優惠將達15%~20%。

“錢”規則②

新車投保 非常4+1

擁有了心儀的汽車，接下來當然是為愛車投一份保險。然而購買車險的歷程猶如一位司機由“新手”到“老手”的歷程。除了法定必交的交強險，商業險分基本險和附加險兩大類，其中有四種基本車險是應該要保的：車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險、車上座位責任險。

車損險：由于日常發生的事故多為刮蹭或者追尾，所以車損險觸發的幾率自然較一般險種高，最重要的就是車損險了。

盜搶險：愛車一旦被盜可以彌補損失，盜搶險發生的幾率雖然很小，但一旦觸發，車主未投保的話損失比較大，所以如果是新車或是價值較高的私家車，建議車主還是要投保該險種。值得注意的是，盜搶險有絕對免賠率的規定。比如保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，被保險人如不能提供機動車登記證書、機動車行駛證、購車發票等機動車來歷證明、車輛購置稅完稅證明或者免稅憑證的，每缺少一項，另增加0.5%的絕對免賠率；保險車輛全車被盜竊，原配的全套車鑰匙缺失的，另增加5%的絕對免賠率。所以車主需要注意保管相關的憑證，即便愛車被盜搶，也可以避免不必要的損失。

第三者責任險：保護交通事故中受傷害的第三方。第三者責任險每次事故賠償限額分為7檔：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元。投保人可根據需要與保險人在簽訂保險合同時協商確定選擇哪一檔次投保。作為交強險的重要補充，三者險承擔著重要的作用，因為交強險在對第三者的財產損失和醫療費用部分賠償較低（最高12.2萬元），投保三者險可以有效降低投保人的經濟賠償壓力。

車上座位責任險：也叫車上人員責任險，主要負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。對于普通5座私家車來說，該險種的投保分為兩部分，一是司機座位，二是四名乘客座位，相比較三者險保護外人的功能，車上人員責任險就是用來保障自己、家人或是朋友了。

一般各家保險公司的附加險有幾十種，車主可以根據各自實際情況選擇，保險人士建議比較重要的是不計免賠險：如果不投保該險，出險時，全責扣20%，主責扣15%，同責扣10%，次責扣5%（有些公司可以分開投保，車損、三者、車上人員、盜搶；有些公司是合在一起的）。

“錢”規則③

電話車險成主流

以前，關于汽車保險報價，車主往往是通過4S店、保險中介二種渠道了解，而現在，電話、網絡車險日益成為流行的新趨勢，并大有后來居上的苗頭。電話、網絡車險報價不僅便利、快捷，各家保險公司也提供了私家車商業險10-15%的優惠，同時省去了來回開車跑的時間和精力，提供了最劃算的投保方式。

據華泰沈陽車險電話銷售業務部負責人介紹，目前電話車險沒有傭金成本，又能省掉中介手續費，自然價格會有明顯的優勢，已占到目前私家車商業險投保量的三分之二。而平安車險網上報價還具有方便、快速、準確、透明等諸多優勢，在理賠服務方面，平安網上車險“萬元以下，資料齊全，一天賠付”的服務承諾更進一步保障了車主們的切身利益。網絡車險目前正在逐漸被車主接受，呈現方興未艾的發展趨勢。