車險理賠潛規(guī)則 大額理賠常遭縮水及拖延

呂先生離家不遠(yuǎn)處的人保財險購買的車險，在投保時公司服務(wù)很好，之前并未覺得車險理賠有多難，直到前段時間發(fā)生的交通事故。

呂先生撞上前面停駛的兩輛轎車，造成三車追尾事故。交警趕到現(xiàn)場查勘后，判呂先生為事故全責(zé)方。事故中位于中間的價格超過百萬的凱宴車受損最為嚴(yán)重，維修費(fèi)用也最高，呂先生最后花去修理費(fèi)超過18萬元。

保險公司超時理賠需支付違約金難實(shí)現(xiàn)

由于保險公司不作為的態(tài)度，經(jīng)過一個多月仍未得到確切答復(fù)后，呂先生向法院提起訴訟，“最后是在法院，人保財險的工作人員才第一次定損，但是也只答應(yīng)賠償8萬元，而且目前具體的定損清單還沒看到�！�

“對于一兩千塊的賠償，保險公司一般都可以很快就賠付，但是對于幾萬元的損失額度，保險公司態(tài)度要冷淡得多。”北京車友維權(quán)網(wǎng)的鄭國福告訴理財周報記者。

鄭國福表示，很多保險公司面對大額損失賠償時，采取不積極溝通態(tài)度，對于事故車主通常是能拖則拖，既不說不賠償，也不給車主定損。

他告訴記者，“很多案子中，保險公司明明知道是屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的，但一直延誤溝通日期，車主三番五次上門甚至找不到相關(guān)工作人員。有的干脆無理由拖賠、拒賠�！�

鄭國福表示，法律規(guī)定保險公司超過規(guī)定時間理賠，要支付給事故車主相應(yīng)的違約金，但在實(shí)際情況中卻常常難以實(shí)現(xiàn)。

一方面保險公司通過拖賠能延緩現(xiàn)金支付，獲得貨幣的時間價值。另一方面，保險公司通過拖賠不斷消磨車主的耐心，時間長了車主往往被迫接受一個不合理的賠償方案。

現(xiàn)場勘查擠掉20%理賠水分

財險公司是盈利企業(yè)，在理賠方面實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險控制合乎情理，然而有些公司為了增加盈利便通過各種方法對于事故車主損失能少賠則少賠。

在很多保險公司與事故車主產(chǎn)生糾紛的案子中，保險公司定損額遠(yuǎn)小于車主實(shí)際維修額。更有甚者，一車三個定損價格，保險公司、修理廠、第三方公估單位各執(zhí)一詞。

投保車輛出險后，多數(shù)保險公司要么直接通過4S店定損；要么由顧客開到維修廠后，通過保險機(jī)動人員定損，很少可以做到事故現(xiàn)場勘查定損。保監(jiān)會曾披露的理賠水分高達(dá)20%，汽車行業(yè)則流行著保險汽車維修毛利50%的共識。

為謀取利益，保險公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過向正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商詢問價格作為參考，多報、虛報價格�！暗谌�方公估公司進(jìn)行現(xiàn)場勘查可以擠掉一些理賠水分�！�

而通過4s店維修的話，“對4s店的贏利能力會有很好的保證，所以4s店與保險公司之間存在相關(guān)利益毫不出奇�！标愊壬�說。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“通常汽車損失險價格是汽車價格的1.5%左右，而汽車經(jīng)銷商可以獲得保費(fèi)15%的手續(xù)費(fèi)�！�

在4S店購買車險，價格比較高，記者致電北京標(biāo)致天之龍4S店，工作人員表示其可供選擇的車險有人保、平安和永安，保費(fèi)9折。而通過電銷渠道購買，保費(fèi)是享受7折優(yōu)惠。但是4S店承諾定損、維修、理賠等出險后的一切善后工作�！爸虚g這2折的價差基本是用于4S店的運(yùn)營，保險公司拿不到利潤”，曾在4S店工作過的楊小姐告訴記者。

保險公司定價標(biāo)準(zhǔn)依購買渠道而定

“一般每個保險公司內(nèi)部都會有一套定價標(biāo)準(zhǔn)，這個標(biāo)準(zhǔn)可能是有幾個檔次。

比如說人保，同一個配件的價格范圍可能是在700-1500之間，如果出險的客戶是通過他們最低端的電銷渠道購買車險的話，那么可能就是只能按700元的標(biāo)準(zhǔn)賠，如果是通過4s店購買的車險，那么可能就是按照4s店的配件價格1500元來定�！睆V州汽車投訴網(wǎng)(微博) 陳先生說。

“目前理賠機(jī)構(gòu)都是保險公司的派出機(jī)構(gòu)，有些保險公司會和第三方公估公司合作，但是公估公司也不能直接做定損，只是負(fù)責(zé)記錄事故經(jīng)過”，陳先生告訴記者。

楊小姐提醒消費(fèi)者，一些4S店的專修質(zhì)量，中低檔車的維修質(zhì)量與普通的一類修理廠持平，但價格要高出很多�！安皇窃�4S店買的車險，如果打算出現(xiàn)去那里修理，就要事先跟保險公司說明，并付諸條款�！�

不過現(xiàn)在很多保險公司都推出了豐富的產(chǎn)品，如果車主要求去專修，就需要額外多交一定保費(fèi)；如果車主事先沒有提出專修要求，那車主就必須接受去普通修理廠修的條件，如果車主堅持在專修店修理，那么多出來的修理費(fèi)則由車主自己承擔(dān)。

保險公司三招壓縮賠償

“舉個簡單例子，車輛發(fā)生碰撞后，即使有些部件損壞程度已經(jīng)十分嚴(yán)重，但是保險公司最后確定賠償時也只給維修費(fèi)用，而不是部件更換費(fèi)用。這對于車主來說很不公平，因?yàn)橛行〇|西撞了后是不得不更換的�！编崌�福告訴理財周報記者。

鄭國�？偨Y(jié)了保險公司少賠車主款項(xiàng)的3種方法：

不斷拉長理賠周期，這對車主耐心是一個相當(dāng)大的考驗(yàn)，“修理費(fèi)用花了10萬元，保險公司最后可能減持只賠6萬元最后沒辦法，沒有精力和保險公司耗下去，不得不在保險公司提出的不平等的協(xié)議上簽字�！�

保險公司采用轉(zhuǎn)賬方式，要求車主先留銀行賬號再簽字，而車主簽字時支付數(shù)額是空白的，最后保險公司款項(xiàng)過來后數(shù)額卻少于應(yīng)該給的數(shù)額。由于已經(jīng)“簽字認(rèn)可”，車主只能自認(rèn)倒霉。

部分保險公司表示車主維修費(fèi)用過高，要求找來第三方評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行責(zé)任評估，而通常情況下保險公司找來的第三方機(jī)構(gòu)給出的評估報告都是偏向保險公司的。

“在呂先生撞凱宴車案子中很明顯，人保財險找來的機(jī)構(gòu)給出的報告中有明顯紕漏，其中一個就是給出的照片日期與事實(shí)嚴(yán)重不符，最后法院看出了漏洞而沒有采納第三方機(jī)構(gòu)的評估報告�！编崌�福告訴記者。