車險理賠潛規則 大額理賠常遭縮水及拖延

呂先生離家不遠處的人保財險購買的車險，在投保時公司服務很好，之前并未覺得車險理賠有多難，直到前段時間發生的交通事故。

呂先生撞上前面停駛的兩輛轎車，造成三車追尾事故。交警趕到現場查勘后，判呂先生為事故全責方。事故中位于中間的價格超過百萬的凱宴車受損最為嚴重，維修費用也最高，呂先生最后花去修理費超過18萬元。

保險公司超時理賠需支付違約金難實現

由于保險公司不作為的態度，經過一個多月仍未得到確切答復后，呂先生向法院提起訴訟，“最后是在法院，人保財險的工作人員才第一次定損，但是也只答應賠償8萬元，而且目前具體的定損清單還沒看到。”

“對于一兩千塊的賠償，保險公司一般都可以很快就賠付，但是對于幾萬元的損失額度，保險公司態度要冷淡得多�！北本┸囉丫S權網的鄭國福告訴理財周報記者。

鄭國福表示，很多保險公司面對大額損失賠償時，采取不積極溝通態度，對于事故車主通常是能拖則拖，既不說不賠償，也不給車主定損。

他告訴記者，“很多案子中，保險公司明明知道是屬于保險責任范圍內的，但一直延誤溝通日期，車主三番五次上門甚至找不到相關工作人員。有的干脆無理由拖賠、拒賠�！�

鄭國福表示，法律規定保險公司超過規定時間理賠，要支付給事故車主相應的違約金，但在實際情況中卻常常難以實現。

一方面保險公司通過拖賠能延緩現金支付，獲得貨幣的時間價值。另一方面，保險公司通過拖賠不斷消磨車主的耐心，時間長了車主往往被迫接受一個不合理的賠償方案。

現場勘查擠掉20%理賠水分

財險公司是盈利企業，在理賠方面實行嚴格的風險控制合乎情理，然而有些公司為了增加盈利便通過各種方法對于事故車主損失能少賠則少賠。

在很多保險公司與事故車主產生糾紛的案子中，保險公司定損額遠小于車主實際維修額。更有甚者，一車三個定損價格，保險公司、修理廠、第三方公估單位各執一詞。

投保車輛出險后，多數保險公司要么直接通過4S店定損；要么由顧客開到維修廠后，通過保險機動人員定損，很少可以做到事故現場勘查定損。保監會曾披露的理賠水分高達20%，汽車行業則流行著保險汽車維修毛利50%的共識。

為謀取利益，保險公司理賠員常常與汽修廠和不正規汽配商私下串通，通過向正規汽車零配件經銷商詢問價格作為參考，多報、虛報價格�！暗谌�方公估公司進行現場勘查可以擠掉一些理賠水分�！�

而通過4s店維修的話，“對4s店的贏利能力會有很好的保證，所以4s店與保險公司之間存在相關利益毫不出奇�！标愊壬�說。

業內人士告訴記者：“通常汽車損失險價格是汽車價格的1.5%左右，而汽車經銷商可以獲得保費15%的手續費。”

在4S店購買車險，價格比較高，記者致電北京標致天之龍4S店，工作人員表示其可供選擇的車險有人保、平安和永安，保費9折。而通過電銷渠道購買，保費是享受7折優惠。但是4S店承諾定損、維修、理賠等出險后的一切善后工作。“中間這2折的價差基本是用于4S店的運營，保險公司拿不到利潤”，曾在4S店工作過的楊小姐告訴記者。

保險公司定價標準依購買渠道而定

“一般每個保險公司內部都會有一套定價標準，這個標準可能是有幾個檔次。

比如說人保，同一個配件的價格范圍可能是在700-1500之間，如果出險的客戶是通過他們最低端的電銷渠道購買車險的話，那么可能就是只能按700元的標準賠，如果是通過4s店購買的車險，那么可能就是按照4s店的配件價格1500元來定�！睆V州汽車投訴網(微博) 陳先生說。

“目前理賠機構都是保險公司的派出機構，有些保險公司會和第三方公估公司合作，但是公估公司也不能直接做定損，只是負責記錄事故經過”，陳先生告訴記者。

楊小姐提醒消費者，一些4S店的專修質量，中低檔車的維修質量與普通的一類修理廠持平，但價格要高出很多�！安皇窃�4S店買的車險，如果打算出現去那里修理，就要事先跟保險公司說明，并付諸條款�！�

不過現在很多保險公司都推出了豐富的產品，如果車主要求去專修，就需要額外多交一定保費；如果車主事先沒有提出專修要求，那車主就必須接受去普通修理廠修的條件，如果車主堅持在專修店修理，那么多出來的修理費則由車主自己承擔。

保險公司三招壓縮賠償

“舉個簡單例子，車輛發生碰撞后，即使有些部件損壞程度已經十分嚴重，但是保險公司最后確定賠償時也只給維修費用，而不是部件更換費用。這對于車主來說很不公平，因為有些東西撞了后是不得不更換的�！编崌�福告訴理財周報記者。

鄭國�？偨Y了保險公司少賠車主款項的3種方法：

不斷拉長理賠周期，這對車主耐心是一個相當大的考驗，“修理費用花了10萬元，保險公司最后可能減持只賠6萬元最后沒辦法，沒有精力和保險公司耗下去，不得不在保險公司提出的不平等的協議上簽字�！�

保險公司采用轉賬方式，要求車主先留銀行賬號再簽字，而車主簽字時支付數額是空白的，最后保險公司款項過來后數額卻少于應該給的數額。由于已經“簽字認可”，車主只能自認倒霉。

部分保險公司表示車主維修費用過高，要求找來第三方評估機構進行責任評估，而通常情況下保險公司找來的第三方機構給出的評估報告都是偏向保險公司的。

“在呂先生撞凱宴車案子中很明顯，人保財險找來的機構給出的報告中有明顯紕漏，其中一個就是給出的照片日期與事實嚴重不符，最后法院看出了漏洞而沒有采納第三方機構的評估報告。”鄭國福告訴記者。