市場競爭不斷升級 車險進入“快賠”時代

去年以來，隨著扭虧為盈、綜合成本率的下降，虧損多年的車險領域出現(xiàn)難得的亮點，而其競爭態(tài)勢卻依然保持激烈。繼平安推出“一天賠付”，陽光產險日前又推出“閃賠”服務，車險領域似乎進入一個拼效率的“快賠時代”。

拼時效，快賠時代來臨？

對于車險客戶來說，理賠的快捷方便是其主要訴求。繼推出“三天賠付”、“一天賠付”之后，平安產險日前又宣布在業(yè)內率先推出“快、易、免”三項全能服務，即“車險一天賠付、上門代收索賠資料服務、免費道路救援”，其中，將“免費道路救援服務”向全國所有客戶開放，“上門代收索賠資料”覆蓋全國所有行政區(qū)域。

就在此前，陽光產險在業(yè)內率先推出免單證“閃賠”服務，承諾對“陽光e車險”客戶的5000元以下（非人傷）案件，給予免單證，報案24小時內賠付。如有延時，將對陽光產險執(zhí)行實際賠款金額的100倍罰息。

從平安首推的“萬元以下一天賠付”，到人保“兩萬元一小時”，再到陽光的“免單證閃賠”，國內車險業(yè)似乎正進入拼時效的“快賠時代”。陽光產險總裁羅海平表示，目前國內網上車險的戰(zhàn)略主要集中在銷售環(huán)節(jié)，以突出投保便捷優(yōu)惠為主�！皩τ趶V大網上投保的客戶來說，注重網上投保價格優(yōu)勢是遠遠不夠的，更需要理賠的便捷迅速�！�

不過，陽光產險“閃賠服務”一推出，受到業(yè)內廣泛質疑，認為在現(xiàn)在的國內車險發(fā)展階段，過于單純強調理賠時效并不適合，不惜犧牲理賠品質甚至冒著被處罰風險拼“快”， 是客戶真正需要的嗎？

不過，也有業(yè)內人士指出，車險服務品質的可控性由多個環(huán)節(jié)共同掌握，如果客戶風險和客戶分類能準確被識別，給出更快捷簡便的服務都有可能。

平安產險董事長兼CEO孫建平則表示，對于保險公司來說，服務時效提升到何種程度，取決于客戶的需求以及是否能夠覆蓋大多數(shù)客戶，此外，還需要業(yè)務流程的響應和風險評估結果。

隨著理賠時效的提升，由此帶來的保費增長效應也逐漸顯現(xiàn)。孫建平介紹說，一天賠付以及6月份推出的快遞公司上門代收索賠資料服務，受到客戶的歡迎，上半年車險保費收入307.92億元，同比增長約34%。

拼價格，費率市場化競爭？

除了拼服務時效，隨著費率市場化改革的重啟，財險公司在車險領域是否會引發(fā)新一輪價格戰(zhàn)？

保監(jiān)會7月下發(fā)的《關于商業(yè)車險條款費率管理的通知（征求意見稿）》，將制定示范條款和純損失率，揭開了車險費率市場化改革重啟的序幕。

廣發(fā)證券分析師曹恒乾報告認為，費率市場化全面實施后，行業(yè)將實施統(tǒng)一條款和純風險保費，車險價格的競爭將主要體現(xiàn)在附加費用上。由于三大產險公司的規(guī)模優(yōu)勢，費用率水平較低，產品價格將更有競爭力。

費率市場化改革是否會導致新一輪的價格戰(zhàn)？興業(yè)證券分析師張穎認為，在當前投資收益不理想、公司利潤和資本缺乏積累、實力不夠雄厚的背景下，保險公司不會輕易犧牲承保利潤，即使采取競爭性的價格策略，也會更多基于自身經營狀況的考慮。

目前從深圳費率浮動機制改革試點結果來看，由于新規(guī)的獎懲機制，理賠數(shù)量同比降幅2.8%，特別是小額案件數(shù)降幅明顯，但綜合賠付率與綜合成本率維持穩(wěn)定。

一位財險公司人士認為，如果按車險制度改革征求意見稿的標準，沒有幾家公司能實施自主定價，真正實施之后，強者恒強，市場將會迎來新一輪的洗牌。諸多業(yè)內人士認為，平安和太保有望率先開展車險費率市場化試點。

張穎認為，若以2012 年為考察時點，僅有平安、太保和安邦具備自主擬定條款和費率的資格。平安憑借綜合金融優(yōu)勢和優(yōu)秀的創(chuàng)新能力，借助高度集中的后援集中平臺能夠不斷降低經營成本，從而能實現(xiàn)競爭性價格策略與較低綜合成本率之間的良性循環(huán)。而太保歷來以良好的風險控制和費用管理能力見長，也有能力自主定價，通過競爭性價格拓展業(yè)務，實現(xiàn)承保規(guī)模和質量雙豐收。

孫建平認為，目前深圳的試點，僅是針對車險費率浮動機制的試點，并不是嚴格意義上的費率市場化的概念。至于何時才能實現(xiàn)費率市場化，可能短期內尚難實施。諸多分析師也認為，從現(xiàn)行的ABC車險標準條款并行局面來看，統(tǒng)一行業(yè)純風險保費的道路還很遙遠，試點剛開始，目前缺乏實施費率市場化的實踐基礎，短期內費率市場化較難成行。