車險“高保低賠”受關注 保監會出臺通知

車險市場上被炒得沸沸揚揚的車險“高保低賠”事件受到監管層對于商業車險市場的關注。面對長期以來社會上一直存在的對保險條款的“霸王條款”詬病，監管層從制度方面明文規定以完善車險條款費率管理制度。

保監會發布了《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》(征求意見稿)(下稱《通知》)，文中明確指出，保險公司應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協商約定保險金額。業內人士稱，可能加速車險費率市場化。

或規范“霸王條款”

《通知》規定，保險公司依據法律法規擬定商業車險條款和費率，保險公司對其承擔相應的法律責任。保險公司應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，與投保人協商約定保險金額。

分析人士表示，這對此前鬧得沸沸揚揚的“高保低賠”熱點或具有規范性作用。據報道，2009年年底張女士買了新車，車輛購置價為118000元。兩年的商業車險保單上顯示，車損險的保額均為118000元，而今年發生事故理賠時，她才發現要按每月折舊0.6%后的剩余價值理賠。

針對“高保低賠”現象，保險公司方面的解釋是，無論車輛使用多久，發生部分損失時，保險公司都會按照使用新配件進行修復，因此投保時就應該按照新車價格投保；而如果是全損，根據保險補償原則，投保人不獲利，賠付就應按車輛實際價值賠付，以防范道德風險。

保監會：

擬建商業車險理賠爭議處理機制

由于該《通知》目前正處于公開向社會征求意見階段，具體的費率標準和車輛折舊率的計算等標準尚未制定。

記者調查發現，不少車主最關心的問題則是投保時候車輛的折舊率如何計算和理賠的標準。《通知》明確規定，中國保險行業協會應當組織專業人才力量，研究擬訂商業車險示范條款、機動車輛參考折舊系數和車型數據庫；收集、統計和分析全行業商業車險經營數據，至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。

另外，針對車主們的一系列車險理賠上的疑問，保監會要求中國保險行業協會啟動對商業車險條款費率的修訂工作，抓緊建立代位求償機制，制訂車險索賠單證標準和理賠時限標準，建立商業車險理賠爭議處理機制等，并提出改進商業車險承保理賠流程的配套服務措施。

《通知》還規定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

專家：有利于險企制定差異化費率標準

業內人士表示，由于目前車險產品同質化非常嚴重，該則《通知》的出臺有利于各家保險公司根據投保車輛的狀況制定出各自不同的費率標準，以符合市場需求，有利于保險企業之間自行制定出新的費率標準，促進行業競爭，有利于投保人的自由選擇。保監會明確規定，車險企業上半年承保車輛需達到30萬輛以上才具備自行開發差別化車險產品的資格。

保監會同時鼓勵在內控制度、公司治理、償付能力、財務指標、數據基礎和組織團隊等方面符合要求的保險公司，可根據自有數據獨立擬訂商業車險條款和費率。

具體包括以下幾個方面：1.治理結構完善，內控制度健全且能得到有效執行，數據充足真實，經營商業車險業務3個完整會計年度以上；2.經審計的最近連續2個會計年度綜合成本率低于100%；3.經審計的最近連續2個會計年度償付能力充足率高于150%；4.上年度承保輛數達到30萬輛以上；5.設置專門的商業車險產品開發團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經營管理人員，建立完善的業務流程和信息系統。