商業(yè)車險新規(guī)將擴(kuò)大賠付范圍 或?qū)⑻岣弑ＹM(fèi)

車險“霸王條款”正在被弱化。中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“中保協(xié)”）昨日公布了商業(yè)車險相關(guān)新條款并公開征求意見，與此前條款相比，這一新規(guī)有望將14項免除責(zé)任納入保險責(zé)任范圍，但這也同時引發(fā)市場對車輛費(fèi)率會提高的擔(dān)憂。

商業(yè)車險市場化進(jìn)程正在推進(jìn)，作為配套工程，新條款將取代沿用已有五年的ABC條款，并將提供給無權(quán)自主開發(fā)車險產(chǎn)品的保險公司使用。昨日，中保協(xié)發(fā)布《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款（征求意見稿）》（以下簡稱“示范條款”），在11月5日前征集社會各方意見。

示范條款將進(jìn)一步擴(kuò)大賠付范圍，刪除了原有商業(yè)車險條款實踐中存在一定爭議的14條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛�、“發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”、“改變使用性質(zhì)未如實告知”等都納入了保險責(zé)任范圍。

中保協(xié)相關(guān)人士解釋，審驗不合格并不意味著駕車風(fēng)險加大，納入賠償范圍也合乎情理；同時，在各地都曾出現(xiàn)先投保后上號牌的現(xiàn)象，只要保險公司承保就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。

不過，此類免責(zé)條款“責(zé)任化”后，引起了法律人士的質(zhì)疑，沒有牌照上路本來就是違法的，這類事故也得到賠付不合乎法理。據(jù)了解，近期就曾曝出，一輛工程車出險，但因臨時牌照過期而正式牌照沒有辦下來而遭到保險公司拒賠。然而，最后法院的判決則是交強(qiáng)險不賠，商業(yè)車險賠付。這個判罰與新的示范條款內(nèi)容是不謀而合的。

除了上述免責(zé)條款“責(zé)任化”外，示范條款還部分降低了原有條款的免賠率。不過，多數(shù)車主擔(dān)憂，保險公司的責(zé)任范圍擴(kuò)大后，未來的車險將提高費(fèi)率，多收保費(fèi)。

對此，中保協(xié)人士指出，是否會增加費(fèi)率現(xiàn)在很難說，等條款正式確定后，將依據(jù)條款對費(fèi)率精算，可以借助不同類的風(fēng)險系數(shù)來計算，分類別收取保費(fèi)，例如，通過風(fēng)險系數(shù)計算，對少出險的車少收費(fèi)，而對多出險的車加大收費(fèi)。不過，這對保險公司的經(jīng)營提出了更高的要求，例如更應(yīng)合理控制成本。

此外，示范條款也對此前市場質(zhì)疑的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等問題進(jìn)行了修訂，如在承保時，車損險的保險金額按投保時車輛的實際價值確定（并未按新車購置價來確定），車輛全損時理賠按保險金額計算，部分損失時理賠按實際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計算賠償；無論自己有無責(zé)任，都能直接向自身投保的保險公司進(jìn)行索賠，免去了與第三方之間的溝通索賠之累。

對于條款出臺的時間表，中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，希望在年底對條款修訂完成，如果順利的話，將條款與相關(guān)費(fèi)率一起推出。