商業車險新規將擴大賠付范圍 或將提高保費

車險“霸王條款”正在被弱化。中國保險行業協會（以下簡稱“中保協”）昨日公布了商業車險相關新條款并公開征求意見，與此前條款相比，這一新規有望將14項免除責任納入保險責任范圍，但這也同時引發市場對車輛費率會提高的擔憂。

商業車險市場化進程正在推進，作為配套工程，新條款將取代沿用已有五年的ABC條款，并將提供給無權自主開發車險產品的保險公司使用。昨日，中保協發布《機動車輛商業保險示范條款（征求意見稿）》（以下簡稱“示范條款”），在11月5日前征集社會各方意見。

示范條款將進一步擴大賠付范圍，刪除了原有商業車險條款實踐中存在一定爭議的14條責任免除，例如“駕駛證失效或審驗未合格”、“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”、“改變使用性質未如實告知”等都納入了保險責任范圍。

中保協相關人士解釋，審驗不合格并不意味著駕車風險加大，納入賠償范圍也合乎情理；同時，在各地都曾出現先投保后上號牌的現象，只要保險公司承保就應當承擔保險責任。

不過，此類免責條款“責任化”后，引起了法律人士的質疑，沒有牌照上路本來就是違法的，這類事故也得到賠付不合乎法理。據了解，近期就曾曝出，一輛工程車出險，但因臨時牌照過期而正式牌照沒有辦下來而遭到保險公司拒賠。然而，最后法院的判決則是交強險不賠，商業車險賠付。這個判罰與新的示范條款內容是不謀而合的。

除了上述免責條款“責任化”外，示范條款還部分降低了原有條款的免賠率。不過，多數車主擔憂，保險公司的責任范圍擴大后，未來的車險將提高費率，多收保費。

對此，中保協人士指出，是否會增加費率現在很難說，等條款正式確定后，將依據條款對費率精算，可以借助不同類的風險系數來計算，分類別收取保費，例如，通過風險系數計算，對少出險的車少收費，而對多出險的車加大收費。不過，這對保險公司的經營提出了更高的要求，例如更應合理控制成本。

此外，示范條款也對此前市場質疑的“高保低賠”、“無責不賠”等問題進行了修訂，如在承保時，車損險的保險金額按投保時車輛的實際價值確定（并未按新車購置價來確定），車輛全損時理賠按保險金額計算，部分損失時理賠按實際修復費用在保險金額內計算賠償；無論自己有無責任，都能直接向自身投保的保險公司進行索賠，免去了與第三方之間的溝通索賠之累。

對于條款出臺的時間表，中保協相關負責人指出，希望在年底對條款修訂完成，如果順利的話，將條款與相關費率一起推出。