商業車險征求意見:14項拒賠有望被取消

商業車險中部分備受消費者爭議的“免責條款”或許即將成為歷史。中國保險行業協會(以下簡稱“中保協”)近日對外公布了《中國保險業協會機動車輛商業保險示范條款》征求意見稿(以下簡稱“協會條款”)，向全社會公開征求意見。與之前的商業車險條款相比，舊條款中的14項免除責任的拒賠項目此次被納入到了保險責任范圍中。同時，協會條款還就商業車險的理賠方式、索賠資料提供等方面進行了調整。

“駕駛證失效”納入保險責任

“一出事故，保險公司就拿各種理由來推脫，不愿理賠�！奔易『５淼凝R先生一提起車險中的“拒賠項目”就十分氣憤。齊先生本應在今年6月份之前進行駕駛證年審，但工作一忙就沒注意。然而沒過幾天，齊先生駕車在道路上發生了剮蹭事故，打電話找保險公司理賠，保險公司卻以保險協議免責項目中含有的 “駕駛證失效或審驗未合格”一條拒絕賠償。無奈之下，齊先生只好自己掏了腰包。

有過類似經歷的并不只有齊先生一人，但是以后保險公司或許將無法再用這樣的“理由”來拒絕向車主進行賠償了。在中保協此次出臺的“協會條款”中，將原來商業車險條款中諸如 “駕駛證失效或審驗未合格”、“改變使用性質未如實告知”、“被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車或被未投保交強險的其他機動車拖帶”等14條有爭議的免責條款予以刪除。

“我們考慮到被保險人的駕駛能力并沒有因為駕駛證是否失效而發生顯著的變化，所以在這種情況下我們把它從責任免除當中刪除了。”中國保險行業協會車險工作組專家李冠如表示，“協會條款”之所以弱化保險協議中的部分免賠責任，是為了更大范圍地保障消費者權益，“保險公司承保就應當承擔保險責任”。

同時，“協會條款”還將原有商業車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責任也直接納入到了主險保險責任，以免除附加險給投保人帶來的額外負擔。

車損險承保回歸實際價值

今年3月份多家保險公司被曝光，在舊車承保時存在“高保低賠”的情況：投保時，車主需按新車價交納對應的保費，而理賠時，卻是按折舊價格進行理賠。

對于這一情況，“協會條款”此次也進行了規范。“協會條款”規定，保險人承保車輛損失險時，應以保險機動車的實際價值確定，實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格或其他市場公允價值協商確定。理賠時，保險機動車發生全部損失，保險人按保險金額計算賠償；保險機動車發生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償。

除此以外，針對商業車險中“無責不賠”問題，“協會條款”也進行了相應規范。規定，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險人應在保險金額內先行賠付被保險人。這樣消費者在發生車輛損失保險事故后，無論自己有無責任，都能直接向自身投保的保險公司進行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累。

另外，“協會條款”對商業車險的索賠資料進行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等。

警惕保險公司提高費率

“擴大保險理賠范圍、保障投保人權益的同時，還應加強對保險公司保險費率的控制。”中央財經大學保險業專家陶存文教授向記者表示，“協會條款”對于目前商業車險中存在的諸多問題將起到極大的規范作用，更好地維護投保人的合法權益，但對于保險公司而言，“協會條款”的出臺則意味著其理賠支出的增加和成本上升，因而部分車險企業有可能會通過提高保費或費率的形式來抵消這一部分成本。他表示，對此中保協和保監會也應予以關注，不要讓這些成本再次轉嫁到投保人身上。