商業(yè)車險征求意見:14項拒賠有望被取消

商業(yè)車險中部分備受消費者爭議的“免責(zé)條款”或許即將成為歷史。中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“中保協(xié)”)近日對外公布了《中國保險業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款》征求意見稿(以下簡稱“協(xié)會條款”)，向全社會公開征求意見。與之前的商業(yè)車險條款相比，舊條款中的14項免除責(zé)任的拒賠項目此次被納入到了保險責(zé)任范圍中。同時，協(xié)會條款還就商業(yè)車險的理賠方式、索賠資料提供等方面進行了調(diào)整。

“駕駛證失效”納入保險責(zé)任

“一出事故，保險公司就拿各種理由來推脫，不愿理賠。”家住海淀的齊先生一提起車險中的“拒賠項目”就十分氣憤。齊先生本應(yīng)在今年6月份之前進行駕駛證年審，但工作一忙就沒注意。然而沒過幾天，齊先生駕車在道路上發(fā)生了剮蹭事故，打電話找保險公司理賠，保險公司卻以保險協(xié)議免責(zé)項目中含有的 “駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛币粭l拒絕賠償。無奈之下，齊先生只好自己掏了腰包。

有過類似經(jīng)歷的并不只有齊先生一人，但是以后保險公司或許將無法再用這樣的“理由”來拒絕向車主進行賠償了。在中保協(xié)此次出臺的“協(xié)會條款”中，將原來商業(yè)車險條款中諸如 “駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛�、“改變使用性質(zhì)未如實告知”、“被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車或被未投保交強險的其他機動車拖帶”等14條有爭議的免責(zé)條款予以刪除。

“我們考慮到被保險人的駕駛能力并沒有因為駕駛證是否失效而發(fā)生顯著的變化，所以在這種情況下我們把它從責(zé)任免除當(dāng)中刪除了。”中國保險行業(yè)協(xié)會車險工作組專家李冠如表示，“協(xié)會條款”之所以弱化保險協(xié)議中的部分免賠責(zé)任，是為了更大范圍地保障消費者權(quán)益，“保險公司承保就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任”。

同時，“協(xié)會條款”還將原有商業(yè)車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責(zé)任也直接納入到了主險保險責(zé)任，以免除附加險給投保人帶來的額外負擔(dān)。

車損險承保回歸實際價值

今年3月份多家保險公司被曝光，在舊車承保時存在“高保低賠”的情況：投保時，車主需按新車價交納對應(yīng)的保費，而理賠時，卻是按折舊價格進行理賠。

對于這一情況，“協(xié)會條款”此次也進行了規(guī)范�！皡f(xié)會條款”規(guī)定，保險人承保車輛損失險時，應(yīng)以保險機動車的實際價值確定，實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格或其他市場公允價值協(xié)商確定。理賠時，保險機動車發(fā)生全部損失，保險人按保險金額計算賠償；保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。

除此以外，針對商業(yè)車險中“無責(zé)不賠”問題，“協(xié)會條款”也進行了相應(yīng)規(guī)范。規(guī)定，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險人應(yīng)在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人。這樣消費者在發(fā)生車輛損失保險事故后，無論自己有無責(zé)任，都能直接向自身投保的保險公司進行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累。

另外，“協(xié)會條款”對商業(yè)車險的索賠資料進行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等。

警惕保險公司提高費率

“擴大保險理賠范圍、保障投保人權(quán)益的同時，還應(yīng)加強對保險公司保險費率的控制。”中央財經(jīng)大學(xué)保險業(yè)專家陶存文教授向記者表示，“協(xié)會條款”對于目前商業(yè)車險中存在的諸多問題將起到極大的規(guī)范作用，更好地維護投保人的合法權(quán)益，但對于保險公司而言，“協(xié)會條款”的出臺則意味著其理賠支出的增加和成本上升，因而部分車險企業(yè)有可能會通過提高保費或費率的形式來抵消這一部分成本。他表示，對此中保協(xié)和保監(jiān)會也應(yīng)予以關(guān)注，不要讓這些成本再次轉(zhuǎn)嫁到投保人身上。