怎樣投保風(fēng)險(xiǎn)才能降最低？

近日，雅閣撞上勞斯萊斯的事情讓不少車友重新審視了自己的車險(xiǎn)投保情況。如何投保更能確保自己的利益，又盡可能降低賠付風(fēng)險(xiǎn)？記者就此采訪了業(yè)內(nèi)人士，他們給出了一些投保建議

策略1　不宜只投保車輛交強(qiáng)險(xiǎn)

按照有關(guān)規(guī)定，在道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依法投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)以外的商業(yè)車險(xiǎn)，則由車輛所有人自行決定是否投保。不少車主為了節(jié)省開支，或認(rèn)為自己駕駛技術(shù)了得而僅投保交強(qiáng)險(xiǎn)。

去年初，武鳴的韋先生在南寧購(gòu)買了一輛面包車�？紤]到經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，所以他只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，沒有投保商業(yè)保險(xiǎn)。數(shù)月后，他駕駛該面包車因剎車不及追尾一輛中級(jí)轎車，交警判定他負(fù)事故全部責(zé)任。事后，對(duì)方的修理費(fèi)用達(dá)到9000元，而韋先生投保的交強(qiáng)險(xiǎn)只賠償其中的2000元，余下的7000元由他自行埋單。他懊惱地說：“本以為買了保險(xiǎn)就沒事，誰(shuí)知道一次事故就把一年收入全賠進(jìn)去�！�

某財(cái)險(xiǎn)公司廣西分公司客服部有關(guān)負(fù)責(zé)人黃先生稱，交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的受害人是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。也就是說，交強(qiáng)險(xiǎn)是“賠付別人的損失，而非賠付自己一方的損失”。如果韋先生在上述的事故中人員或財(cái)產(chǎn)遭受損失，是得不到保險(xiǎn)公司賠償?shù)�。此外，根�?jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條款規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失有責(zé)賠償限額只有2000元，醫(yī)療費(fèi)用有責(zé)賠償限額為1萬元，死亡及傷殘有責(zé)賠償限額為11萬元。黃先生認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付限額有限，且只賠付“別人的損失”，他建議車友除了投保交強(qiáng)險(xiǎn)外應(yīng)適當(dāng)投保一些商業(yè)車險(xiǎn)。

策略2 適當(dāng)提高“商業(yè)三者險(xiǎn)”保額

與交強(qiáng)險(xiǎn)相比，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種既有賠付別人損失的險(xiǎn)種，例如商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)；也有賠付自身一方損失的險(xiǎn)種，例如車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)以及各類附加險(xiǎn)等。在雅閣撞勞斯萊斯的事件中，雅閣車主投保了20萬元的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，而事故中只是輕微撞傷了勞斯萊斯就得賠付30多萬元，如果是“狠狠地”撞上這輛豪車，估計(jì)賠付費(fèi)用更讓人吃驚。其實(shí)，類似“撞”得自己傾家蕩產(chǎn)的案例，現(xiàn)實(shí)中并不少見。

記者從某保險(xiǎn)公司了解到，前兩年南寧車友黃先生為自己的中級(jí)轎車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)以及保額為10萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)。在一次出差途中，他駕駛該車在高速路上超車時(shí)與一輛豪華轎車發(fā)生碰撞，對(duì)方車輛失控后碰撞到高速公路護(hù)欄。交警判定黃先生負(fù)事故全部責(zé)任。雖然事故并未造成重大人員傷亡，但黃先生自己車輛的修理費(fèi)達(dá)4萬多元，對(duì)方車輛修理費(fèi)37萬多元，高速公路護(hù)欄維修費(fèi)1萬多元。黃先生自己車輛的維修費(fèi)用由保險(xiǎn)公司賠償，而對(duì)方車輛的損失保險(xiǎn)公司只賠付10萬元，護(hù)欄的損失按交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠付限額2000元賠付，余下的將近28萬元費(fèi)用由他自行負(fù)擔(dān)。為此，他不得不賣掉自己的轎車，并向親戚朋友借錢賠償對(duì)方損失。

隨著“窮撞富”的案例增多，普通車友撞上豪車的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增加，許多車友關(guān)心，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額選擇多少，才能避免撞上豪車時(shí)自己傾家蕩產(chǎn)？對(duì)此，某財(cái)險(xiǎn)廣西分公司理賠中心有關(guān)負(fù)責(zé)人許先生指出，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人身傷害賠償也水漲船高，涉及人員死亡的賠償，在大城市已超百萬元，在一般城市賠償也在30萬元左右。因此，車主在投保時(shí)應(yīng)考慮自身的駕駛技術(shù)、車輛用途、當(dāng)?shù)匚飪r(jià)等因素，適當(dāng)提高商業(yè)第三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。據(jù)了解，不同保險(xiǎn)公司商業(yè)第三者保險(xiǎn)費(fèi)率也不同。例如，某保險(xiǎn)公司商業(yè)第三者保額為10萬、20萬、30萬、50萬、100萬元的，其保費(fèi)分別為760元、940元、1060元、1270元、1650元。除了提高保險(xiǎn)保額外，不忘安全駕駛，也是降低風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

策略3　車損險(xiǎn)最好足額投保

商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是賠付別人損失的，而車損險(xiǎn)則是賠付事故中自己一方的車輛損失。有不少車友發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司在賠付車輛損失時(shí)，并未足額賠付，其原因就是車主在投保車損險(xiǎn)時(shí)，并沒有足額投保。

業(yè)內(nèi)人士韋先生介紹，車損險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)金額可以按三種方式確定。一是按新車購(gòu)置價(jià)投保，指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛同類型新車的價(jià)格（含車輛購(gòu)置稅）；二是按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值投保，指按新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)值投保；三是投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商投保金額，但保險(xiǎn)金額不得超過投保時(shí)同類型車輛新車購(gòu)置價(jià)，超過部分無效。比方說，目前一輛轎車新車發(fā)票價(jià)是10萬元，其新車購(gòu)置價(jià)就是10萬元加上購(gòu)置稅8547元，以108547元投保就屬于按新車購(gòu)置價(jià)投保。如果該車已經(jīng)使用了兩年，扣除折舊只值7萬元的，按7萬元投保則屬于按實(shí)際價(jià)值投保。另外，該車也可以協(xié)商按4萬或5萬元投保。

車主以不同的方式確定保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)所獲得的賠償也不同。以車輛發(fā)生部分損失為例，如果保險(xiǎn)金額等于新車購(gòu)置價(jià)，保險(xiǎn)公司按照實(shí)際損失予以全額賠償；如果保險(xiǎn)金額低于新車購(gòu)置價(jià)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額與新車購(gòu)置價(jià)的比例進(jìn)行賠償。上文所提車輛如果發(fā)生事故花去修理費(fèi)用5000元，如果車主按照108547元投保，保險(xiǎn)公司將賠償5000元；如果按照7萬元投保，保險(xiǎn)公司賠償3224元（計(jì)算公式為5000×（70000／108547）=3224）；如果按照5萬元協(xié)商保額投保，保險(xiǎn)公司將賠償2303元（計(jì)算方式同上）。在車輛全部損失時(shí)，車主獲得的賠償只能是車輛損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值，而不是投保時(shí)的保險(xiǎn)金額。

業(yè)內(nèi)人士指出，為了使被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)得到充分保障，投保車損失時(shí)最好按新車購(gòu)置價(jià)足額投保。

策略4　盡量選投“不計(jì)免賠率”

據(jù)了解，為了避免逆向選擇，保險(xiǎn)公司在每次責(zé)任事故賠償時(shí)都會(huì)設(shè)定一定的免賠率，例如車輛損失險(xiǎn)條款約定每次負(fù)全責(zé)事故的損失都由車主承擔(dān)15%，如果投保了不計(jì)免賠率的，本應(yīng)由車主承擔(dān)的15%的損失就由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司都會(huì)設(shè)有不計(jì)免賠率。有的保險(xiǎn)公司允許車友投保，有的則需要嚴(yán)格審核。如果相應(yīng)險(xiǎn)種中投保了不計(jì)免賠率的，即便車主負(fù)全責(zé)，也可得到全部損失的賠付。

不過，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的損失是經(jīng)過核實(shí)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，并不是說只要投保不計(jì)免賠就“全賠”，如保險(xiǎn)條款中約定的一些情形是不論投保任何險(xiǎn)種都無法獲得賠償，比如酒后駕駛、無證駕駛、肇事逃逸、將車輛用作違法犯罪活動(dòng)工具。