怎樣投保風險才能降最低？

近日，雅閣撞上勞斯萊斯的事情讓不少車友重新審視了自己的車險投保情況。如何投保更能確保自己的利益，又盡可能降低賠付風險？記者就此采訪了業內人士，他們給出了一些投保建議

策略1　不宜只投保車輛交強險

按照有關規定，在道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應當依法投保機動車交通事故責任強制保險。交強險以外的商業車險，則由車輛所有人自行決定是否投保。不少車主為了節省開支，或認為自己駕駛技術了得而僅投保交強險。

去年初，武鳴的韋先生在南寧購買了一輛面包車�？紤]到經濟實力有限，所以他只投保了交強險，沒有投保商業保險。數月后，他駕駛該面包車因剎車不及追尾一輛中級轎車，交警判定他負事故全部責任。事后，對方的修理費用達到9000元，而韋先生投保的交強險只賠償其中的2000元，余下的7000元由他自行埋單。他懊惱地說：“本以為買了保險就沒事，誰知道一次事故就把一年收入全賠進去�！�

某財險公司廣西分公司客服部有關負責人黃先生稱，交強險合同中的受害人是指因被保險機動車發生交通事故遭受人身傷亡或財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。也就是說，交強險是“賠付別人的損失，而非賠付自己一方的損失”。如果韋先生在上述的事故中人員或財產遭受損失，是得不到保險公司賠償的。此外，根據交強險條款規定，交強險財產損失有責賠償限額只有2000元，醫療費用有責賠償限額為1萬元，死亡及傷殘有責賠償限額為11萬元。黃先生認為，交強險賠付限額有限，且只賠付“別人的損失”，他建議車友除了投保交強險外應適當投保一些商業車險。

策略2 適當提高“商業三者險”保額

與交強險相比，商業車險的險種既有賠付別人損失的險種，例如商業第三者責任險；也有賠付自身一方損失的險種，例如車損險、盜搶險以及各類附加險等。在雅閣撞勞斯萊斯的事件中，雅閣車主投保了20萬元的商業第三者責任險，而事故中只是輕微撞傷了勞斯萊斯就得賠付30多萬元，如果是“狠狠地”撞上這輛豪車，估計賠付費用更讓人吃驚。其實，類似“撞”得自己傾家蕩產的案例，現實中并不少見。

記者從某保險公司了解到，前兩年南寧車友黃先生為自己的中級轎車投保了交強險、車輛損失險以及保額為10萬元的第三者責任險等商業保險。在一次出差途中，他駕駛該車在高速路上超車時與一輛豪華轎車發生碰撞，對方車輛失控后碰撞到高速公路護欄。交警判定黃先生負事故全部責任。雖然事故并未造成重大人員傷亡，但黃先生自己車輛的修理費達4萬多元，對方車輛修理費37萬多元，高速公路護欄維修費1萬多元。黃先生自己車輛的維修費用由保險公司賠償，而對方車輛的損失保險公司只賠付10萬元，護欄的損失按交強險財產損失賠付限額2000元賠付，余下的將近28萬元費用由他自行負擔。為此，他不得不賣掉自己的轎車，并向親戚朋友借錢賠償對方損失。

隨著“窮撞富”的案例增多，普通車友撞上豪車的風險也逐漸增加，許多車友關心，商業第三者責任險的保額選擇多少，才能避免撞上豪車時自己傾家蕩產？對此，某財險廣西分公司理賠中心有關負責人許先生指出，隨著經濟的發展，人身傷害賠償也水漲船高，涉及人員死亡的賠償，在大城市已超百萬元，在一般城市賠償也在30萬元左右。因此，車主在投保時應考慮自身的駕駛技術、車輛用途、當地物價等因素，適當提高商業第三者險的保險金額。據了解，不同保險公司商業第三者保險費率也不同。例如，某保險公司商業第三者保額為10萬、20萬、30萬、50萬、100萬元的，其保費分別為760元、940元、1060元、1270元、1650元。除了提高保險保額外，不忘安全駕駛，也是降低風險的有效措施。

策略3　車損險最好足額投保

商業第三者責任險是賠付別人損失的，而車損險則是賠付事故中自己一方的車輛損失。有不少車友發現，保險公司在賠付車輛損失時，并未足額賠付，其原因就是車主在投保車損險時，并沒有足額投保。

業內人士韋先生介紹，車損險投保的保險金額可以按三種方式確定。一是按新車購置價投保，指在保險合同簽訂地購置與被保險機動車輛同類型新車的價格（含車輛購置稅）；二是按投保時被保險機動車的實際價值投保，指按新車購置價減去折舊金額后的價值投保；三是投保人與保險公司協商投保金額，但保險金額不得超過投保時同類型車輛新車購置價，超過部分無效。比方說，目前一輛轎車新車發票價是10萬元，其新車購置價就是10萬元加上購置稅8547元，以108547元投保就屬于按新車購置價投保。如果該車已經使用了兩年，扣除折舊只值7萬元的，按7萬元投保則屬于按實際價值投保。另外，該車也可以協商按4萬或5萬元投保。

車主以不同的方式確定保險金額，發生損失時所獲得的賠償也不同。以車輛發生部分損失為例，如果保險金額等于新車購置價，保險公司按照實際損失予以全額賠償；如果保險金額低于新車購置價，保險公司按照保險金額與新車購置價的比例進行賠償。上文所提車輛如果發生事故花去修理費用5000元，如果車主按照108547元投保，保險公司將賠償5000元；如果按照7萬元投保，保險公司賠償3224元（計算公式為5000×（70000／108547）=3224）；如果按照5萬元協商保額投保，保險公司將賠償2303元（計算方式同上）。在車輛全部損失時，車主獲得的賠償只能是車輛損失時的實際價值，而不是投保時的保險金額。

業內人士指出，為了使被保險人的風險得到充分保障，投保車損失時最好按新車購置價足額投保。

策略4　盡量選投“不計免賠率”

據了解，為了避免逆向選擇，保險公司在每次責任事故賠償時都會設定一定的免賠率，例如車輛損失險條款約定每次負全責事故的損失都由車主承擔15%，如果投保了不計免賠率的，本應由車主承擔的15%的損失就由保險公司承擔。車損險、車上人員責任險、商業第三者責任險、全車盜搶險等險種，保險公司都會設有不計免賠率。有的保險公司允許車友投保，有的則需要嚴格審核。如果相應險種中投保了不計免賠率的，即便車主負全責，也可得到全部損失的賠付。

不過，保險公司承擔的損失是經過核實屬于保險責任范圍內的損失，并不是說只要投保不計免賠就“全賠”，如保險條款中約定的一些情形是不論投保任何險種都無法獲得賠償，比如酒后駕駛、無證駕駛、肇事逃逸、將車輛用作違法犯罪活動工具。