貸款購車 每一個環節都不容忽略

隨著汽車金融服務的完善，越來越多車友選擇貸款購車。然而，因為忽視了貸款購車的年限、借款機構、還貸方式等要素，車友貸款環節往往產生不少糾紛。貸款購車，要注意哪些問題？車友如何才能避開車商設下的圈套？記者請專業人士為您支招

門道一：搞明白錢到底找誰借的

目前，汽車行業的貸款金融服務種類繁多，其包括銀行貸款、金融公司貸款、向汽車銷售公司“以租代售”等，但不管何種方式貸款，都由4S店的銷售顧問代辦手續。不同的貸款方式，其貸款門檻、貸款利息等不同。因此，車友在貸款時，一定要弄清楚是向什么機構貸款。

今年3月底，北海的周女士在南寧科園大道某日系品牌4S店貸款購車，她特地向店方強調，“必須向銀行貸款，不能是金融公司”。因4月初趕上“三月三”小長假，她急于提車，就先交付了全款并提車，4月9日才到店里簽訂貸款合同。當時，她并未留意貸款合同的內容就直接簽字，直到4月11日才發現，貸款單位竟是一家汽車金融公司，且貸款利息也比銀行高出許多。

對此，南寧某合資品牌4S店銷售經理羅先生透露，與金融公司車貸相比，銀行車貸的利息比較低。銀行的一年車貸利息約為4%，金融公司的約為11%。不過，銀行的貸款門檻比較高，且審批手續繁瑣，金融公司貸款條件較低，審批手續簡易。一般情況下，4S店都會按照車友要求，向指定銀行貸款。但個別4S店為了獲取更多的利益，或在車友無法通過銀行貸款時不經同意為其辦理金融公司貸款。因此，車友簽訂貸款合同時，務必看清所有條款，弄清貸款單位、貸款年限、利率等信息。

門道二：弄清楚到底錢是借多久

除了放貸單位不同，貸款年限也是影響貸款利息的關鍵。據了解，普通銀行車貸，一年、兩年、三年的貸款利率分別為4%、8%、12%；與之對應的貸款年限，金融公司的利率分別為11%、15%、20%。因此，貸款年限越長，利息越高，如果沒有控制好貸款年限，車友需要支付的利息就越高。

今年初，車友賴先生通過南寧一家4S店貸款12.3萬元購車，計劃貸款兩年月供6900元。之后，銷售顧問又為其推薦了月供為4200元貸款3年的方案，他對比感覺該方案月供壓力較小，于是選擇這一方案。事后，他才發現貸款3年的方案，雖然月供少了，可總利息卻比貸款兩年的方案高出兩萬元。無獨有偶，今年3 月車友奚女士購車時，原本計劃貸款兩年，卻因貸款三年的車商可以降低車價而選擇了三年的貸款。她也是事后對比才發現，車商降低的車價，遠遠不及多出的利息。

南寧某合資品牌4S店市場總監陳先生指出，4S店都是按貸款筆數收取代辦手續費的，客戶貸款時間長短，并不直接影響店方的貸款手續費。不過，如果客戶多貸款一年，就得多投保一年車險，店方可以就此多獲得一定的保險代理費。

門道三：明確借錢的責任有哪些

記者從南寧市工商局專業市場分局汽車所了解到，有關汽車貸款方面的投訴，除了車友沒有弄清貸款單位、貸款時長外，更多的集中在即便無法辦理貸款，4S店也不退購車訂金。5月下旬，車友葉先生就將南寧一家自主品牌4S店投訴到汽車所。原來，葉先生無法通過貸款審核，而他與店方簽訂的購車合同中明確注明“如果無法辦理貸款手續，可以退還訂金”，但即便如此店方仍不予以處理。

記者發現，類似投訴不在少數。有的4S店甚至在購車合同上注明“買方能否通過貸款審批，不影響合同效力”，以此規避責任。一旦有了這一約定，意味著如果車友因無法貸款不能購車的，店方也不會退還訂金。因此，貸款購車的車友，在簽訂購車合同交付訂金時，務必要在合同上注明“如若無法通過貸款，店方退還訂金”的約定，有了這樣的約定，日后到工商部門調解時，車友才可能要回訂金。

門道四：確認還貸方式有幾種

貸款購車要支付一筆數目不小的利息，一些車友為了少支付利息而提前還貸。殊不知，銀行或金融公司為了確保收益率，為提前還貸設置了條件。對車友來說，提前還貸可不是劃算的事。

某汽車銷售公司車貸專員李女士介紹，在提前還款上，銀行或金融公司大都設置了條件。在時間限制上，貸款不滿6個月或1年的，不允許提前還貸。另外，提前還貸的，車友應按照余下還款額約5%的比例支付違約金，如果違約金不足2000元的，按2000元收取。此外，有不少銀行或金融公司在放貸時，就已經一次性收取所有利息，這種“先息后貸”的貸款方式，如果車友提前還款的，仍然要支付違約金。李女士建議，通過“先息后貸”方式貸款的車友，完全沒有必要提前還款，因為即便提前還款了，放貸前一次性交付的利息，也是不會退還的。如果利息是含在月供里的，車友應對比余下利息與違約金，如果余下的利息高于違約金的，則可以考慮提前還款。