掌握車險改革要點 精打細算省開支

6月1日，商業車險改革方案正式啟動。車險改革后，車主的保費會有哪些變化？如何投保更省錢？如何選擇續保時機？針對車友的疑問，記者請保險專業人士支招

問題 1 “小額事故”是否應出險？

改革后，保費高低，受車主駕駛習慣影響，出險次數多少，直接影響保費高低。對此，不少車友有疑問，如果每次出險都是賠付金額很少的事故，保險公司的承保壓力并未增加，保費是否也會上�。繉Υ耍瑥V西保險行業有關人士表示，目前保費與駕駛習慣掛鉤方面的因素，暫時考慮的僅是出險次數，而沒有將每次出險的賠償金額列入其中。

某財險公司廣西分公司資深經理楊先生向記者介紹，按照新的無賠款優待系數，上一年出險一次的，其系數為1.0；出險兩次的系數為1.2；出險3次的系數為1.5；出險4次的系數為1.75；一年出險5次及以上的，系數為2.0。上一年無出險記錄的，其系數為0.85；連續兩年未有出險記錄的，其系數為0.7；連續三年未有出險記錄的，其系數為0.6。

“考慮到每次出險，都有可能影響來年的保費，因此，一些損失較小的事故，原則上不建議出險�！睏钕壬�舉例說，一輛豪華車的保費是1萬元，一年內出險一次損失1000元，其出險后可獲賠1000元，來年保費不變；如果不選擇出險，其來年保費僅為8500元；如果一年內出險5次，每次損失為1000元，如果每次均出險可共獲得5000元賠償，但來年其保費就可能為2萬元。相比之下，他不選擇出險更劃算。如果該車一次事故損失就達到5000元，即便選擇出險，來年的保費仍為1萬元；如果不出險，來年保費還需8500元，相比之下選擇出險更明智。

楊先生稱，至于多小的事故可以不出險，應參考事故損失與保費的比例，但這沒有絕對的標準。因為，駕駛員還需考慮自身的駕駛習慣，一年內再次發生事故的幾率。因此，只能大致通過事故損失與保費的比例判定是否選擇出險，比例小的可不出險，比例大的可選擇出險。他還表示，針對一些出險次數多，但每次出險金額較少的車主，一些保險公司也會考慮到賠付風險并不高的因素，適當調低其保費上浮系數。

問題 2 “銜接期”續保有何技巧？

此次改革正式啟動時間為6月1日。按照改革要求，新條款實施后，改革前承保的保單按舊條款執行，改革后新的保單將使用新條款。據了解，目前一些保險公司的系統正在進入調試驗收階段，一旦通過驗收并申請啟用新系統后，原有的舊系統將無法啟用。也就是說，保險公司一旦切換系統，將無法再生成舊條款的保單。對于車主而言，合理選擇續保時機，可最大限度節省保費。

對老車主而言，影響來年保費的關鍵因素為以往的出險次數。如果過去三年出險次數少，或未有出險記錄的，那么6月1日之后續�？梢韵硎艿捷^低的折扣；如果過去一年出險次數較多的，趕在月底保險公司系統切換前續保，來年保費上漲的幅度就不會太高。不過，按照有關規定，商業車險僅能提前90天續保。因此，如果選擇在6月1日之前續保的，且生成舊保單的，即便保險生效期是在6月1日之后，其保費仍按照原有費率核定，理賠仍參照原有條款。如果選擇在6月1日之前續保，且生成新保單的，即便其保險生效期是在6月1日之前的，其保費則按新費率核定，理賠參照新條款。

問題 3 如何用車型系數指導購車？

車型系數，成為車險改革后影響保費的重要因素。車型零整比、汽車消費者常用配件負擔指數（以下簡稱配件負擔指數），又成為影響車型系數的重要指標。因此，這兩個指數的高低，直接影響保費的高低。

零整比就是汽車配件價格之和與整車售價的比值；配件負擔指數，是以18項單個常用配件的價格乘以配件自身損失率之和，再除以整車售價的比值。兩者反映的，均為汽車售后維修成本以及消費者的養車負擔。從目前公布的車型看，零整比最大的車型，其系數達到12.73；配件負擔指數最高的為8.2。這兩個指數，均由中國保險行業協會、中國汽車維修協會聯合發布。

車型系數，不僅影響保費，更影響車輛售后成本。因此，不少車友關心，該如何利用車型系數指導購車。南寧車友蒙先生表示，他的車型為寶馬320，售價比寶馬520低，但320車型的不少配件價格并不比520的配件價格低。

對此，有關業內人士表示，保險行業建立的車型系數數據庫，能反映車型出險率、安全性能、維修價格等情況，但并不能直接反映出不同零整比車型之間的保費差距。同時，這樣的數據只有在保險行業相關單位才能查詢到，普通車友是查詢不到的。不過，零整比以及配件負擔指數，普通車友是可以查詢到的。所以說，車型系數對買車的引導作用，只能簡單的理解為，同等價位的不同車型，零整比以及配件負擔指數越低的車型，其保費以及售后成本越低。

問題 4 “女車主”投保能否享受優惠？

最近，有關女司機的話題不斷，有的指責女司機是馬路殺手，有的則為女司機喊冤。這回商業車險的改革，算是真正為女司機“正名”了。

記者從陽光財產保險股份有限公司廣西分公司了解到，車險改革后，女車主投�？上硎軆灮荨Ｔ摴�司有關負責人表示，根據陽光財險10年來的數據分析顯示，女性車主作為投保人的車輛，保險公司承保風險比男車主的要低。據了解，其他財險公司，也有針對女車主投保的優惠政策。

“不過，由于保費的高低涉及很多變量因素，因此難以直觀的反映出男女車主投保保費的差別�！痹撠撠熑吮硎�，改革后每一個車主投保，保費都可能會與其性別、駕齡、違章記錄、車型系數等諸多因素掛鉤，因此不能簡單的比較男女車主保費的差別。“只能說，在其他變量不變的情況下，女車主投保會比男車主投保優惠，而這一優惠幅度也不會特別大，有可能只是幾十至上百元的優惠�！�

需要提醒的是，“女車主”投�？上硎軆灮�，并非指定為“女司機”作為駕駛人。也就是說，一個家庭的車輛，如果車主姓名是女車主，其保費就會比男車主的要低。