掌握車(chē)險(xiǎn)改革要點(diǎn) 精打細(xì)算省開(kāi)支

6月1日，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革方案正式啟動(dòng)。車(chē)險(xiǎn)改革后，車(chē)主的保費(fèi)會(huì)有哪些變化？如何投保更省錢(qián)？如何選擇續(xù)保時(shí)機(jī)？針對(duì)車(chē)友的疑問(wèn)，記者請(qǐng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士支招

問(wèn)題 1 “小額事故”是否應(yīng)出險(xiǎn)？

改革后，保費(fèi)高低，受車(chē)主駕駛習(xí)慣影響，出險(xiǎn)次數(shù)多少，直接影響保費(fèi)高低。對(duì)此，不少車(chē)友有疑問(wèn)，如果每次出險(xiǎn)都是賠付金額很少的事故，保險(xiǎn)公司的承保壓力并未增加，保費(fèi)是否也會(huì)上�。繉�(duì)此，廣西保險(xiǎn)行業(yè)有關(guān)人士表示，目前保費(fèi)與駕駛習(xí)慣掛鉤方面的因素，暫時(shí)考慮的僅是出險(xiǎn)次數(shù)，而沒(méi)有將每次出險(xiǎn)的賠償金額列入其中。

某財(cái)險(xiǎn)公司廣西分公司資深經(jīng)理?xiàng)钕壬�向記者介紹，按照新的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，上一年出險(xiǎn)一次的，其系數(shù)為1.0；出險(xiǎn)兩次的系數(shù)為1.2；出險(xiǎn)3次的系數(shù)為1.5；出險(xiǎn)4次的系數(shù)為1.75；一年出險(xiǎn)5次及以上的，系數(shù)為2.0。上一年無(wú)出險(xiǎn)記錄的，其系數(shù)為0.85；連續(xù)兩年未有出險(xiǎn)記錄的，其系數(shù)為0.7；連續(xù)三年未有出險(xiǎn)記錄的，其系數(shù)為0.6。

“考慮到每次出險(xiǎn)，都有可能影響來(lái)年的保費(fèi)，因此，一些損失較小的事故，原則上不建議出險(xiǎn)�！睏钕壬�舉例說(shuō)，一輛豪華車(chē)的保費(fèi)是1萬(wàn)元，一年內(nèi)出險(xiǎn)一次損失1000元，其出險(xiǎn)后可獲賠1000元，來(lái)年保費(fèi)不變；如果不選擇出險(xiǎn)，其來(lái)年保費(fèi)僅為8500元；如果一年內(nèi)出險(xiǎn)5次，每次損失為1000元，如果每次均出險(xiǎn)可共獲得5000元賠償，但來(lái)年其保費(fèi)就可能為2萬(wàn)元。相比之下，他不選擇出險(xiǎn)更劃算。如果該車(chē)一次事故損失就達(dá)到5000元，即便選擇出險(xiǎn)，來(lái)年的保費(fèi)仍為1萬(wàn)元；如果不出險(xiǎn)，來(lái)年保費(fèi)還需8500元，相比之下選擇出險(xiǎn)更明智。

楊先生稱(chēng)，至于多小的事故可以不出險(xiǎn)，應(yīng)參考事故損失與保費(fèi)的比例，但這沒(méi)有絕對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)椋�駕駛員還需考慮自身的駕駛習(xí)慣，一年內(nèi)再次發(fā)生事故的幾率。因此，只能大致通過(guò)事故損失與保費(fèi)的比例判定是否選擇出險(xiǎn)，比例小的可不出險(xiǎn)，比例大的可選擇出險(xiǎn)。他還表示，針對(duì)一些出險(xiǎn)次數(shù)多，但每次出險(xiǎn)金額較少的車(chē)主，一些保險(xiǎn)公司也會(huì)考慮到賠付風(fēng)險(xiǎn)并不高的因素，適當(dāng)調(diào)低其保費(fèi)上浮系數(shù)。

問(wèn)題 2 “銜接期”續(xù)保有何技巧？

此次改革正式啟動(dòng)時(shí)間為6月1日。按照改革要求，新條款實(shí)施后，改革前承保的保單按舊條款執(zhí)行，改革后新的保單將使用新條款。據(jù)了解，目前一些保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)正在進(jìn)入調(diào)試驗(yàn)收階段，一旦通過(guò)驗(yàn)收并申請(qǐng)啟用新系統(tǒng)后，原有的舊系統(tǒng)將無(wú)法啟用。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司一旦切換系統(tǒng)，將無(wú)法再生成舊條款的保單。對(duì)于車(chē)主而言，合理選擇續(xù)保時(shí)機(jī)，可最大限度節(jié)省保費(fèi)。

對(duì)老車(chē)主而言，影響來(lái)年保費(fèi)的關(guān)鍵因素為以往的出險(xiǎn)次數(shù)。如果過(guò)去三年出險(xiǎn)次數(shù)少，或未有出險(xiǎn)記錄的，那么6月1日之后續(xù)�？梢韵硎艿捷^低的折扣；如果過(guò)去一年出險(xiǎn)次數(shù)較多的，趕在月底保險(xiǎn)公司系統(tǒng)切換前續(xù)保，來(lái)年保費(fèi)上漲的幅度就不會(huì)太高。不過(guò)，按照有關(guān)規(guī)定，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)僅能提前90天續(xù)保。因此，如果選擇在6月1日之前續(xù)保的，且生成舊保單的，即便保險(xiǎn)生效期是在6月1日之后，其保費(fèi)仍按照原有費(fèi)率核定，理賠仍參照原有條款。如果選擇在6月1日之前續(xù)保，且生成新保單的，即便其保險(xiǎn)生效期是在6月1日之前的，其保費(fèi)則按新費(fèi)率核定，理賠參照新條款。

問(wèn)題 3 如何用車(chē)型系數(shù)指導(dǎo)購(gòu)車(chē)？

車(chē)型系數(shù)，成為車(chē)險(xiǎn)改革后影響保費(fèi)的重要因素。車(chē)型零整比、汽車(chē)消費(fèi)者常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)配件負(fù)擔(dān)指數(shù)），又成為影響車(chē)型系數(shù)的重要指標(biāo)。因此，這兩個(gè)指數(shù)的高低，直接影響保費(fèi)的高低。

零整比就是汽車(chē)配件價(jià)格之和與整車(chē)售價(jià)的比值；配件負(fù)擔(dān)指數(shù)，是以18項(xiàng)單個(gè)常用配件的價(jià)格乘以配件自身?yè)p失率之和，再除以整車(chē)售價(jià)的比值。兩者反映的，均為汽車(chē)售后維修成本以及消費(fèi)者的養(yǎng)車(chē)負(fù)擔(dān)。從目前公布的車(chē)型看，零整比最大的車(chē)型，其系數(shù)達(dá)到12.73；配件負(fù)擔(dān)指數(shù)最高的為8.2。這兩個(gè)指數(shù)，均由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)汽車(chē)維修協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布。

車(chē)型系數(shù)，不僅影響保費(fèi)，更影響車(chē)輛售后成本。因此，不少車(chē)友關(guān)心，該如何利用車(chē)型系數(shù)指導(dǎo)購(gòu)車(chē)。南寧車(chē)友蒙先生表示，他的車(chē)型為寶馬320，售價(jià)比寶馬520低，但320車(chē)型的不少配件價(jià)格并不比520的配件價(jià)格低。

對(duì)此，有關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)行業(yè)建立的車(chē)型系數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)，能反映車(chē)型出險(xiǎn)率、安全性能、維修價(jià)格等情況，但并不能直接反映出不同零整比車(chē)型之間的保費(fèi)差距。同時(shí)，這樣的數(shù)據(jù)只有在保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)單位才能查詢(xún)到，普通車(chē)友是查詢(xún)不到的。不過(guò)，零整比以及配件負(fù)擔(dān)指數(shù)，普通車(chē)友是可以查詢(xún)到的。所以說(shuō)，車(chē)型系數(shù)對(duì)買(mǎi)車(chē)的引導(dǎo)作用，只能簡(jiǎn)單的理解為，同等價(jià)位的不同車(chē)型，零整比以及配件負(fù)擔(dān)指數(shù)越低的車(chē)型，其保費(fèi)以及售后成本越低。

問(wèn)題 4 “女車(chē)主”投保能否享受優(yōu)惠？

最近，有關(guān)女司機(jī)的話題不斷，有的指責(zé)女司機(jī)是馬路殺手，有的則為女司機(jī)喊冤。這回商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的改革，算是真正為女司機(jī)“正名”了。

記者從陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣西分公司了解到，車(chē)險(xiǎn)改革后，女車(chē)主投�？上硎軆�(yōu)惠。該公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)10年來(lái)的數(shù)據(jù)分析顯示，女性車(chē)主作為投保人的車(chē)輛，保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)比男車(chē)主的要低。據(jù)了解，其他財(cái)險(xiǎn)公司，也有針對(duì)女車(chē)主投保的優(yōu)惠政策。

“不過(guò)，由于保費(fèi)的高低涉及很多變量因素，因此難以直觀的反映出男女車(chē)主投保保費(fèi)的差別�！痹撠�(fù)責(zé)人表示，改革后每一個(gè)車(chē)主投保，保費(fèi)都可能會(huì)與其性別、駕齡、違章記錄、車(chē)型系數(shù)等諸多因素掛鉤，因此不能簡(jiǎn)單的比較男女車(chē)主保費(fèi)的差別。“只能說(shuō)，在其他變量不變的情況下，女車(chē)主投保會(huì)比男車(chē)主投保優(yōu)惠，而這一優(yōu)惠幅度也不會(huì)特別大，有可能只是幾十至上百元的優(yōu)惠�！�

需要提醒的是，“女車(chē)主”投�？上硎軆�(yōu)惠，并非指定為“女司機(jī)”作為駕駛?cè)�。也就是說(shuō)，一個(gè)家庭的車(chē)輛，如果車(chē)主姓名是女車(chē)主，其保費(fèi)就會(huì)比男車(chē)主的要低。