車險高價投低價賠的霸王條款應全面糾正

保險公司按照高估價收取車主相應的保險費，但理賠時卻按照汽車折舊后的低價賠償。這一霸王條款讓保險公司“前后兩頭占便宜”，卻讓車主吃了啞巴虧。 央視《每周質量報告》對此現(xiàn)象進行曝光后，終于有人幫車主說話了。不過，寧波市集裝箱運輸協(xié)會會長王偉國的數(shù)據(jù)還是讓人大吃一驚。據(jù)央視報道，經(jīng)王偉國匡算后發(fā)現(xiàn)，他們協(xié)會的8000多輛車8年多交了1個多億的保費。目前我國機動車保有量高達1.99億輛，并且還在呈增長態(tài)勢。如果任由保險公司按照新車的價格估價收取相應的保險費，但理賠時卻按照汽車折舊后的價格賠償，繳納冤枉保費的車主將越來越多，保險公司的不當?shù)美麑⒃絹碓酱蟆?

這究竟是誰造成車輛保險如此顯失公平的霸王條款呢？似乎保監(jiān)會也有責任：在中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站，看到了保監(jiān)會批復保險基本條款的文件。在批復文件后還附有基本條款樣本，這些基本條款的原則與各保險公司的格式合同條款完全一致。中國保險業(yè)監(jiān)督委員會，顧名思義應是監(jiān)督保險業(yè)合規(guī)合法發(fā)展的監(jiān)督機構，現(xiàn)在卻成為了欺詐被保險人的幫手，讓人不可理解。

那么，這種霸王條款從法律角度看成立嗎？《中華人民共和國保險法》第五十五條規(guī)定：投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。從中可以看出，保險公司的霸王條款采取的偷梁換柱之伎倆：明明是“約定保險標的的保險價值”，卻被保險公司偷換成了“未約定保險標的的保險價值”。這就出現(xiàn)了有利于保險公司的以“實際價值為賠償計算標準”的賠償結果。超過保險價值的，超過部分無效。但是，《保險法》規(guī)定，保險人應當退還相應無效部分的保險費，而保險公司卻一分錢也沒有退還。也就是說，《保險法》沒有瑕疵，而是保險公司在保監(jiān)會未糾正的情況下，通過偷梁換柱伎倆，在欺騙、欺詐投保人。從嚴格意義上說，應該按照欺詐行為訴訟保險公司、狀告保險公司，追訴保監(jiān)會的連帶違法行為。

而當務之急是，中國保監(jiān)會應該立即勒令停止使用車輛保險的霸王合同條款。并且從保護廣大投保人角度出發(fā)，迅速修改車輛保險條例和合同，立即停止侵害投保人的行為。同時，對于以往車輛保險進行全面檢查梳理，立即予以全面徹底糾正，要么按照“約定保險標的的保險價值”處理，要么退還投保人超額無效部分的保險費。