廣西商業車險改革6月啟動 3年不出險車險低于5折

南國早報南寧訊 （記者莫國獻）6月1日，包括廣西在內的6個首批車險改革試點地區將正式啟動商業車險改革。5月18日，記者從廣西保監局召開的新聞通氣會了解到，改革后爭議不斷的“高保低賠”將得到解決，車險費率將直接與出險次數、車型掛鉤，車險最低折扣有望低于5折，最高上漲幅度超過40%。

據了解，此次改革涉及內容較廣，車險條款、費率、保險責任、索賠方式等均有較大變化。條款方面，示范性條款由行業統一制定，分為基本型和全面型，同時鼓勵保險公司制定創新型條款。費率方面，取消了“7折令”限制（商業車險的優惠不能低于基準費率的7折），出險次數以及車型系數將成為影響保費的重要因素。安全意識好、風險狀況低的車主所承擔的保費將下降，反之保費增加。此外，本次條款修訂共減少15條責任免除事項，保險范圍則相應擴大。索賠方式上，車輛受損后車主可向責任方、責任方保險公司索賠，還可以向自己投保的保險公司申請先行賠付，并授權公司向責任方追償。

據了解，2014年廣西承保機動車輛405.55萬輛，其中有186.4萬輛機動車購買了商業車險。此次商業車險費率改革的六個試點地區，所使用的條款均為中國保險行業協會統一制定的示范性條款，沒有針對哪個地區設置特別的內容。新條款實施后，改革前承保的保單按舊條款執行，改革后新的保單將使用新條款。保費方面，改革后大部分車主保費負擔基本不變或略有下調，少部分車主保費會出現上浮。

6月1日起，商業車險改革正式啟動。車險改革后，車險保費高低，與車主駕駛習慣、車型等因素直接掛鉤，車險真正走向“個性化”。零整比（即整車配件的價格總和與整車銷售價格的比值）低的車型保費，將低于同等條件下零整比高的車型；過去三年出險次數較少的車輛，保費有望大幅下調，而出險較多的保費將出現上漲。此外，“高保低賠”、“無責不賠”等飽受爭議的免責條款，也將成為歷史

1  有人能省錢 有人多花錢

現狀：據了解，為了避免保險企業間出現惡性價格競爭，目前商業車險的優惠不能低于基準費率的7折，這也是業內俗稱的“7折令”。改革后，“7折令”將被取消。

變化：據了解，此次車險改革的基本原則是堅持市場化，即建立以商業車險行業純風險保費為基準、保險公司自主確定附加費率和部分費率調整系數的商業車險費率形成機制。

改革前，車險保費=（新車購置價費率+基礎保費）×調整系數；改革后，車險保費=［基準純風險保費/（1-附加費用率）］×費率調整系數。

改革后，基準純風險保費將根據不同車型確定。改革后的費率調整系數，包括無賠款優待系數、自主核保系數和自主渠道系數。其中，無賠款優待系數，根據每輛車近三年的出險情況確定；自主核保系數和自主渠道兩個系數由公司內部控制。如果一輛家用車連續三年未出險，改革后可能享受到低于5折的折扣；如果上年出險5次及以上，保費可能上漲40%以上。

取消了“7折令”，是否意味著保費折扣就沒了底線？對此，廣西保監局財險處有關負責人侯永峰表示，雖說車險改革鼓勵市場化競爭，但基于對風險的控制，險企對車險的優惠幅度不會是無下限的，需保持在風險可控范圍。

2 車型系數影響保費

現狀：售價同為25萬元的普通轎車與進口車，兩者保費基本一致。不過，一旦出險，兩車的維修成本千差萬別。例如，同為車輛大燈受損需要更換，普通轎車的費用僅需1500元，而進口車則需要5000多元。這對保險公司來說，承保進口車的風險加大，而對普通轎車車主而言，需要支付同等的保費，而得到的賠付價值卻低很多。

變化：據了解，保險行業將建立反映車型出險率、安全性能、維修價格等情況的車型系數數據庫，這些車型系數將成為核定不同車型保費的重要依據。去年汽車零整比報告的公布，以及上個月首個“汽車消費者常用配件負擔指數”的發布，讓消費者對一些車型養車成本、維修負擔有了深刻了解，這兩個指數也將成為影響保費的重要因素。也就是說，同等價位的不同車型，會因車型的零整比、常用配件負擔指數等不同，其保費也不相同。

那么，同等價位的不同車型，其保費最大差別會是多少？據介紹，預計本月底中國保險行業協會將公布最終的車型系數，屆時才能查詢同等價位不同車型的保費。陽光財產保險顧問有限公司廣西分公司楊飛鴻表示，由于不同險企的承保能力不同，其自主核保系數和自主渠道系數也會不同，因此即便是相同的車型系數，在不同險企其保費也會出現不同。 

3 車損險不再“高保低賠”

 現狀：目前，車損險投保的保險金額按三種方式確定：按新車購置價投保；按投保時被保險機動車的實際價值投保；投保人與保險公司協商投保金額，但保險金額不得超過投保時同類型車輛新車購置價。“高保低賠”出現在按新車購置價投保，且為車輛全部損失時。舉例說，一輛兩年車齡的家用車，車輛除去折舊約值15萬元，投保時同款新車市場售價為20萬元，其投保時是按“20萬元+新車購置稅”來確認保額，并以此計算保費�？梢坏┌l生事故，車輛全部損毀時，其得到的賠償則按車輛丟失時的實際價值計算。這顯然是有失公平的。

變化：改革后，如果車輛是以實際價值確定保費投保車損險的，發生全損時，車輛即可獲得實際損失的賠償；而在改革以前，需按新車購置價確定保費投保，才能獲得這樣的賠償。相比之下，獲得同等的賠償，改革后車主需要支付的保費要低。

4 保險責任范圍擴大

現狀：在現有的車險條款中，不少免責條款備受爭議。例如，除非另有約定，未核發行駛證、號牌的車輛出險；被保險人以及他們的家庭成員人身傷亡的，商業第三則責任險均不予以賠償。

變化：本次條款修訂共減少15條責任免除事項，擴大了保險責任范圍。例如，車輛未上牌情況下出險、雙方事故自身車輛無責任、車上貨物或者人員意外撞擊導致車損等，在新示范條款下均可獲賠。 

5 啟動“代位求償”

現狀：按照現行車險條款約定，保險公司依據承保車輛駕駛人在事故中所承擔的責任比例，履行賠償責任。投保人在事故中無責部分造成的損失，自己投保的保險公司不予以賠償，這就是“無責不賠”。一般來說，投保人“無責部分”造成的損失，應由事故責任方的保險公司承擔，可如果對方車輛沒有投保或者保額不足以賠償損失時，其只能向對方車主追討損失，這無疑加大投保人的索賠成本。

變化：索賠方式更加明確。車輛受損后，車主既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己保險公司申請先行賠付，并交由他們向責任方追償。這就是代位求償。也就是說，車主遭遇事故，對方車輛即便沒有投保的情況下，也可以向自己投保的保險公司索賠，再由保險公司向對方追償。

6 鼓勵開發特色附加險

現狀：我國現行商業車險條款費率，主要基于2006年中國保險行業協會制定的ABC三套標準，責任范圍和費率水平基本一致。在附加險設置部分，三套條款也大同小異。

變化：新的行業示范條款，減少附加險數量，保留了玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險。原有示范條款中的代步車費用險、特種車特約條款、附屬設備盜竊險、安全駕駛補償險等附加險，不在新的示范條款內。

據介紹，這是由于部分附加險責任并入主險保險責任，主險保障范圍更寬。另一方面，減少附加險條款數量的同時，允許符合條件的保險公司開發特色附加險條款，以豐富保險產品種類。